Valores Reais

Terminando esse mês de novembro, quero registrar aqui uma mensagem de incentivo aos que estão decididos a buscarem mais conhecimento visando a alcançar, futuramente, a independência financeira, e, no presente, uma vida financeira mais equilibrada e estável.

É que essa atitude envolve sair da zona de conforto. Envolve gastar tempo – muitas vezes o tempo livre, ou seja, as horas de descanso noturno e os finais de semana, férias e feriados – para se dedicar ao estudo sobre investimentos, educação financeira e finanças práticas. Envolve também a realização de escolhas que implicam algum tipo de “perda”, por exemplo, menos idas ao shopping, menos almoços fora, menos compras. Mas tudo com um propósito bem definido: se livrar das dívidas dos cartões e do cheque especial, se livrar de gastos com produtos supérfluos e ter mais paz com o seu próprio dinheiro – além de ter mais dinheiro, evidentemente.

Se você começou recentemente sua jornada rumo à independência financeira, saiba que uma das qualidades absolutamente essenciais para seu plano ser vitorioso é a paciência. A construção de um patrimônio leva tempo, e tempo requer paciência e persistência na busca de seus objetivos de vida.

Nessa jornada, um dos ingredientes fundamentais é trabalhar o conhecimento, e mais, conhecimento especializado, de forma organizada. Valho-me aqui das lições de Napoleão Hill, que, no livro “Quem pensa enriquece”, diz:

“O CONHECIMENTO só atrai dinheiro quando direcionado de forma organizada e inteligente, por meio de PLANOS DE AÇÃO práticos com um FIM ESPECÍFICO. [...] O conhecimento é apenas poder em potencial. Só se torna poder quando organizado em planos de ação definidos e dirigidos a uma meta específica [...] Uma pessoa educada não é, necessariamente, alguém que tenha conhecimento geral ou especializado. Uma pessoa educada é aquela que desenvolveu as faculdades mentais de maneira a conseguir obter tudo o que deseja, ou quase, sem violar os direitos alheios”.

Não somente no campo da educação financeira, mas também nos demais tipos de conhecimento, estudar em casa é essencial para conseguir sucesso na vida. Novamente aqui entra a questão de “sair da zona de conforto”, pois aparentemente há atividades muito mais interessantes que estudar em casa, como assistir TV em casa, ouvir música em casa etc.  Sobre esse aspecto do desenvolvimento de novas habilidades, destaco esse trecho do livro do Napoleão Hill:

“Aqueles que reservam tempo livre para estudar em casa – assalariados, especialmente – raramente permanecem muito tempo na parte inferior da pirâmide. Sua atitude abre o caminho para a subida, removendo obstáculos e conquistando o interesse e a simpatia daqueles que têm o poder de colocá-los ao alcance da OPORTUNIDADE [...] Aquele que pára de estudar simplesmente porque terminou um curso está para sempre e irremediavelmente condenado à mediocridade, qualquer que seja sua área de atuação. O caminho do sucesso é o caminho da aprendizagem contínua”.

Meu desejo é que você continue se educando continuamente, não só na área financeira, mas também na sua área profissional e naquelas outras onde resida sua paixão, a fim de que o caminho do sucesso também esteja pronto para ser percorrido por você!

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

Quando o assunto é dinheiro, investimentos e finanças pessoais, um dos temas mais recorrentes é: construa um patrimônio baseado em ativos, ou seja, investimentos que gerem renda, tais como poupança, CDBs, ações, títulos públicos, imóveis para alugar etc. Não gaste excessivamente seu dinheiro com passivos, ou seja, com aquilo que tira dinheiro do seu bolso, como carros, equipamentos eletrônicos, roupas etc.

Pois bem.

Muito se fala na necessidade de uma pessoa, para poder usufruir de uma boa independência financeira, construir de forma sólida sua coluna de ativos, de empregar bem o dinheiro que recebe, de escolher corretamente as aplicações financeiras e assim por diante. No entanto, será que o dinheiro é o único bem que pode ser considerado ativo? Eu penso que não.

Por isso, resolvi recorrer a um conceito extraído da contabilidade para explicar a vocês que existem valores mais importantes que o dinheiro, e que devem igualmente ser tão ou até mais perseguidos, buscados e almejados que o próprio dinheiro. Estou falando dos ativos intangíveis.

A Wikipédia nos dá uma boa noção do que vem a ser ativos intangíveis:

Ativos intangíveis são bens não-físicos. O termo define os ativos de uma empresa que não têm representação física imediata. Fazem parte dos ativos intangíveis de uma empresa as patentes, franquias, nomes e marcas, etc.

Exemplos

• Recursos Humanos
• Software
• Clientes
• Patentes
• Marcas
• Direitos Autorais
• Tecnologia
• Know-how
• Estilo de vida

Além dos acionistas, as empresas do século XXI necessitam, para sua sobrevivência, atender a expectativas de outras partes interessadas (stakeholder). Para atender a esses interesses, é preciso desenvolver ativos não-financeiros (intangiveis) que garantam a sustentabilidade da organização no longo prazo.

Contabilidade empresarial brasileira

A partir da alteração da legislação societária brasileira promovida pela lei Lei nº 11.638/07 e Medida Provisória nº 449/08, o Ativo intangível deve figurar no Balanço Patrimonial das empresas como subgrupo de Ativo Permanente somente se seu valor for mensurado com segurança, for provável os benefícios gerados por este ativo em favor da entidade e se, a partir dos critérios supracitados, é identificável e separável do patrimônio da entidade e vendido, transferido, alugado etc.

E quais são os ativos intangíveis de uma pessoa física?

Partindo da premissa de que o intangível é aquilo que não pode ser materializado, temos vários exemplos do que vem a ser ativos intangíveis também para nós.

Comecemos com nosso próprio conhecimento. Tão importante quanto investir bem o dinheiro que auferimos é o investimento que fazemos em nossa qualificação pessoal e profissional. A realização de estudos, a freqüência a cursos de graduação, pós-graduação, mestrado, doutorado, especialização, a participação em cursos esporádicos, palestras, workshops, seminários, a leitura de livros, jornais, revistas, apostilas,  informativos virtuais, enfim, tudo que é fonte de conhecimento e que é utilizado pela pessoa visando a se aprimorar pessoalmente é excelente forma de formar um patrimônio pessoal, um capital intelectual forte e robusto. E o que é melhor: esse capital intelectual ninguém e nenhuma crise tirará de você. Quanto mais energia você gastar na busca pelo conhecimento, mais ferramentas terá para lidar com as mais diversas situações.

O lazer é um ativo intangível que também deve ser contabilizado no seu balanço pessoal de qualidade de vida. Considero o gasto em viagens um verdadeiro investimento no bem-estar, prazer de conhecer novos lugares, novas pessoas, novos ambientes, satisfação, com retorno certo na melhoria de sua saúde física e mental. O lazer, em suas mais diversas formas – passeios, atividades culturais, mais horas em convívio com a família e amigos etc – é uma forma de se “desconectar” do dia-a-dia do trabalho e “se conectar” a aquilo que é prazeiroso na vida, proporcionando um recarregamento total de “bateria” para enfrentar os novos desafios de sua vida profissional.

E o que dizer do tempo, então? Esse é um dos ativos intangíveis mais importantes se quisermos aproveitar bem a vida. Afinal, de que adianta ter independência financeira se não houver tempo para usufruir das coisas boas da vida? Como está distribuído o seu tempo hoje? Você gasta suas horas de vida com atividades úteis e importantes, ou não consegue gerenciar bem sua rotina? O “problema” do tempo é que ele não volta atrás, podemos dizer assim. Você só tem chance de aproveitar bem o tempo futuro, a partir de lições aprendidas com mal aproveitamento de tempo do passado. A propósito, espero que o tempo que você esteja gastando lendo esse artigo esteja sendo proveitoso.

Outro ativo intangível essencial para uma boa qualidade de vida é a convivência com família e amigos. Ter um círculo de amizades bem construído, e uma família bem estruturada são condições essenciais para conseguir sucesso na vida. Em outras palavras, a construção e manutenção de sólidos relacionamentos é ativo que conta muitos pontos positivos na vida de uma pessoa.

Já falamos disso aqui em outro tópico, e não custa nada retomar agora. Um velho ditado popular diz que as pessoas parecem que perdem saúde para ter dinheiro e, quando finalmente tem o dinheiro, o gastam para ter de volta a saúde que perderam anteriormente. Então, a saúde, sim, pode e deve ser considerado outro ativo intangível da maior importância. Ter uma alimentação equilibrada, praticar exercícios físicos, ouvir suas músicas prediletas,  dormir bem, dentre outras coisas, são necessárias para ter vitalidade e energia numa vida com qualidade.

O que a pessoa faz na sociedade acaba determinado o conceito que a sociedade faz da pessoa. Assim, a honra, a imagem e o nome da pessoa, considerados no âmbito jurídico como alguns dos direitos da personalidade, também são importantíssimos ativos intangíveis, que devem ser preservados e devidamente valorizados.

Em resumo

Acima, abordamos apenas alguns dos ativos intangíveis que devemos perseguir. O que eles têm comum? Simples: além de serem valores reais – que dá nome ao blog, por sinal – eles são os verdadeiros bens que fazem a vida ter sentido. São ativos da mais extrema importância. É deles que nos utilizamos para construir a nossa própria história de vida. Embora não possam ser medidos (ao menos imediatamente) em dinheiro – não são sequer materializados em “coisas” – são ingredientes fundamentais para uma vida de equilíbrio e cheia de sentido.

O dinheiro tem a sua importância e utilidade, sim, mas apenas nos lugares onde ele é necessário. Não é possível ir ao supermercado comprar uma família, ou uma amizade verdadeira, ou ainda 4 horas a mais no dia. Mas é possível ter tudo isso sem dispor de um único centavo no bolso!

Construa um patrimônio de ativos tangíveis e intangíveis

O que eu quero dizer é simples: é muito importante construir sua coluna de ativos, e ter sua independência financeira, sim. Dinheiro bem investido rende muitos dividendos, e proporciona muitas liberdades. Agora, paralelamente ao seu plano de independência financeira, desenvolva um plano de construção de patrimônio formado por uma bela quantidade de ativos intangíveis, pois estes, se bem investidos, também gerarão muitos dividendos, materializados na forma de satisfação pessoal, saúde, mais tempo, respeito, convívio social prazeroso, e assim por diante.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

Você já deve ter se deparado com propaganda de investimento em debêntures da BNDESpar, seja na página principal de sua corretora ou banco, seja em página de revistas ou jornais. O período de reservas irá se estender – para investidores pessoas físicas (público principal desse blog) – até o dia 10 de dezembro. A questão que se coloca é: vale a pena o investimento nessas debêntures? Quanto pagam? Quais os riscos envolvidos? Qual é a taxa de administração? Bem, vamos começar do começo: o que é mesmo uma debênture? As explicações abaixo terão, como uma de suas fontes principais, o folheto do BNDESPar disponível para download aqui.

Debênture é, de acordo com a Wikipédia, “um título de crédito representativo de empréstimo que uma companhia faz junto a terceiros e que assegura a seus detentores direito contra a emissora, nas condições constantes da escritura de emissão”. Traduzindo numa linguagem mais fácil de entender, mas de uma maneira bem simplificada: é uma modalidade de investimento em renda fixa. Funciona como se fosse um empréstimo:  ao comprar uma debênture, você empresta o dinheiro a uma empresa, que usa esse dinheiro para financiar suas atividades. Após certo prazo, a empresa lhe devolve o valor do empréstimo, acrescido de juros.

Já o BNDESPar é um “braço” do banco BNDES – Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social, “braço” esse que tem participação em diversas grandes empresas do Brasil, como Vale, por exemplo. A emissão de debêntures é uma forma de o banco captar dinheiro junto ao público, para financiar seus projetos econômicos. De acordo com o folheto acima citado:

A atuação da BNDESPAR é direcionada para o apoio ao processo de capitalização e o desenvolvimento de empresas nacionais e os seus ativos compreendem a participação no capital de várias companhias brasileiras.

Características das debêntures BNDESPar:

• Investimentos a partir de R$1.000,00;
• Duas alternativas de rentabilidade: uma prefixada e outra vinculada à inflação (IPCA) (as denominadas “Séries”);
• Taxa de custódia atual: R$6,90 / semestral;
• Possibilidade de venda diária sujeita às condições e riscos inerentes ao mercado;
• Baixo risco do investimento definido pela qualidade de crédito da BNDESPAR (Aaa.br/Moody’s); e
• Fluxo de pagamento de juros e principal que beneficia o investidor com a menor alíquota de Imposto de Renda na Fonte vigente.

Capital mínimo para investimento: é R$ 1.000,00, correspondente a uma debênture. Não é possível comprar meia debênture, nem 1,5 debênture. Ou seja, o investimento deve ser necessariamente em múltiplos de mil reais.

As duas séries (ou modalidades) de debêntures da BNDESPar

Conforme o folheto:

Na Oferta, a BNDESPAR oferece duas séries: debêntures com rentabilidade prefixada e debêntures com rentabilidade vinculada ao IPCA. As séries se diferenciam pela rentabilidade proporcionada, prazo de vencimento e fluxo de recebimento de juros. A série prefixada constitui investimento com taxas de juros fixas sobre o valor nominal unitário das debêntures, enquanto que a série em IPCA permite a você realizar um investimento com taxas de juros fixas em termos reais (acima da inflação medida pelo IPCA). Você poderá investir em uma das duas séries ou em ambas. A próxima tabela apresenta informações sobre as características de cada série. As datas de pagamento de juros foram definidas para beneficiar o Investidor de Varejo com a menor alíquota (15%) de Imposto de Renda na Fonte pela atual legislação.

Exemplos, considerando a compra de uma debênture em cada série e a liquidação da oferta nas datas previstas no cronograma indicativo:

Investir nessas debêntures é mais vantajoso que investir nos títulos do Tesouro Direto que vencem nos prazos semelhantes (janeiro/2013 e janeiro/2015)?

Para garantir a atratividade do investimento, o BNDESPar estipulou o pagamento de um “prêmio”, isto é, uma sobretaxa, que nada mais significa que uma rentabilidade extra sobre os rendimentos que são pagos pelos títulos públicos ofertados via Tesouro Direto, para títulos com vencimentos em datas semelhantes – lembrando que não existe  atualmente título do Tesouro Direto vencendo em janeiro de 2013 – a referência, nesse caso, é o contrato DI futuro que vence nesse período. Sobre a definição da taxa de juros, mais uma vez o folheto explica de forma didática:

Os juros de cada série serão os mesmos para todos os investidores que participarem da Oferta. Na sua reserva, você deve indicar se deseja realizar o investimento “à taxa de mercado” ou se deseja indicar uma taxa mínima em cada série. Efetuar o investimento “à taxa de mercado” significa que você autoriza a compra de Debêntures com a taxa de juros a ser definida pela coleta de intenções de investimento oriunda dos investidores institucionais (“Bookbuilding”). Por outro lado, caso você deseje estabelecer restrições para o seu investimento, deverá estipular no Pedido de Reserva a taxa mínima que aceita em cada série, expressa em forma de sobretaxa (spread) a ser adicionada à remuneração do instrumento financeiro que servirá de base para a definição da remuneração das Debêntures (Contrato de DI futuro, vincendo em janeiro de 2013, no caso da série prefixada, e Notas do Tesouro Nacional, série B, com vencimento em maio de 2015, no caso da série vinculada ao IPCA). O seu Pedido de Reserva será aceito caso você tenha optado por não definir uma sobretaxa mínima (Pedido de Reserva “à taxa de mercado”) ou caso a sobretaxa a ser definida para cada série no Bookbuilding seja superior ou igual à sobretaxa mínima estipulada no seu Pedido de Reserva (“Pedidos de Reserva Admitidos”). Note que há tetos predeterminados para as sobretaxas. Caso você indique uma sobretaxa mínima superior a 0,80% para a série prefixada, o seu pedido para tal série não será considerado. Caso você indique uma sobretaxa mínima para a série em IPCA superior a 0,70%, o seu pedido para tal série não será considerado.

O que os especialistas têm recomendado é deixar o mercado definir a taxa, ou seja, realizar o investimento “à taxa de mercado”, pois não se sabe qual será o valor estipulado pelo mercado.

Em resumo: a série prefixada oferecerá uma sobretaxa (= rentabilidade extra) de até 0,8% acima dos juros estipulados pelo mercado, ao passo que a série atrelada ao IPCA, pós-fixada, poderá pagar uma sobretaxa de até 0,7%. Em termos aproximados, a série prefixada – que vence em janeiro de 2013 – oferecerá uma rentabilidade entre 12 e 13% a.a., ao passo que a série pós-fixada – que vence em janeiro de 2015 – oferecerá uma rentabilidade de cerca de 7% a.a. + IPCA, de acordo com o blog do Raphael Cordeiro. Esses números são apenas estimativas, hein pessoal, que poderão não se concretizar no momento da liquidação da oferta!

Atenção! Esse é um investimento de longo prazo, entre 3 e 5 anos!

É bom destacar que esse investimento foi estruturado pelo BNDES tendo como um de seus objetivos a diversificação de investimentos para o pequeno investidor pessoa física, e o foco no longo prazo – veja que as debêntures vencem uma em janeiro de 2013 e outra em janeiro de 2015, que proporcionará o resgate com a menor alíquota do Imposto de Renda – 15%. Note que é possível vendê-las antes do prazo, mas aí o preço das debêntures sofrerá as oscilações do mercado. Ou seja, você pode tanto vendê-las por um preço maior que R$ 1 mil, quanto menor. Mais detalhes sobre a venda das debêntures antes do prazo de vencimento podem ser obtidas pela leitura do folheto acima mencionado.

Conforme reportagem do Portal Exame:

Mas, antes de se arriscar, é preciso tomar alguns cuidados, como diversificar o portfólio de investimentos e não investir recursos que podem ser necessários no curto ou médio prazo. “Quem comprar essas debêntures deverá ter em mente que não deve ser sua única fonte de investimento”, afirma Lérias.  “Além disso, os investidores provavelmente precisarão manter os papéis até a data de vencimento porque não conseguirão revendê-los no mercado secundário com a mesma facilidade dos títulos públicos.”

Nada impede que o investidor faça investimento nas duas debêntures (afinal, já que o objetivo é diversificação…), porém, se você quiser fazer a opção para apenas uma, dentre as duas séries, alguns especialistas têm recomendado a compra das debêntures pós-fixadas, pois, na compra das prefixadas, há o risco de a taxa de juros SELIC subir acima do nível da rentabilidade da debênture, o que tornaria essa opção (a prefixada) menos interessante (atenção! Isso não significa que o investidor perderá dinheiro no vencimento, mas sim que receberia menos do que se tivesse num fundo DI, por exemplo). O Mauro Halfeld, por exemplo, dedicou alguns programas dessa semana na sua coluna na rádio CBN para comentar as debêntures da BNDESPar, e falou pela opção da série pós-fixada.

Taxa de custódia reduzida: outra grande vantagem dessas debêntures

Outra vantagem muito interessante das debêntures do BNDESPar é a reduzida taxa de custódia. De acordo com o folheto:

As Debêntures BNDESPAR são favorecidas por uma taxa de custódia reduzida no mercado local. Investidores cujo único ativo em sua conta de custódia na BM&FBOVESPA sejam as Debêntures BNDESPAR (desta ou das ofertas anteriores) incorrerão somente na taxa cobrada pela BM&FBOVESPA para a manutenção desta conta, que consiste numa taxa semestral cujo valor atual é de R$6,90, qualquer que seja a quantidade de debêntures adquiridas de uma ou das duas séries. Nesse caso, o investidor receberá o Extrato de Custódia semestralmente. Investidores que participaram de alguma das ofertas anteriores de debêntures da BNDESPAR não incorrerão em nenhum custo adicional. Para o investidor com aplicações em ações ou outros títulos custodiados na BM&FBOVESPA (exceto Tesouro Direto), não haverá cobrança de nenhum custo adicional e o Extrato de Custódia com todas suas aplicações continuará a ser enviado mensalmente.

Mais uma vantagem: inexistência de taxa de administração!

Uma coisa que eu não li em nenhum outro local, e faço questão de divulgar aqui para meus leitores do blog, de forma exclusiva (e talvez inédita e em primeira mão ): não existe taxa de administração nessa modalidade de investimento em renda fixa. Os únicos custos envolvidos são basicamente a taxa de custódia semestral (só R$ 6,90/semestre), e o imposto de renda no momento do vencimento do título. Outros eventuais encargos podem vir a incidir caso o investidor realize resgate antes de 30 dias (IOF) e/ou venda antecipada. Informe-se lendo o folheto acima destacado!

Os riscos das debêntures BNDESPar

Como qualquer outro tipo de investimento, essas debêntures também estão sujeitos a riscos, conforme o folheto:

Os investidores devem atentar para o fato de que o risco do investimento em Debêntures BNDESPAR está associado à situação financeira e de crédito da Companhia. As Debêntures BNDESPAR não contam com um fundo garantidor de crédito ou garantia de qualquer espécie.

Os investidores que desejarem manter as Debêntures BNDESPAR até o vencimento devem ficar atentos para os respectivos custos de manutenção nas instituições de custódia (vide “Taxas de Custódia”). Investidores com intenção de negociar frequentemente as Debêntures BNDESPAR devem atentar para os custos de transação e tributos incidentes (vide “Taxas de Custódia” e “Tributos”). Em ambos os casos, tais custos podem ter influência significativa sobre a rentabilidade do investimento.

Especial atenção deve ser dada, ainda, no Prospecto e no Suplemento, às seções “Fatores de Risco” e “Fatores de Risco Relacionados à Oferta”, bem como às observações acerca da inadequação do investimento para determinado tipo de investidor.

Conclusão

Antes de realizar o investimento nas debêntures BNDESPar, o investidor deve ler os principais documentos relacionados, principalmente o prospecto e o suplemento, bem como o folheto (links para download ao final desse post). Deve, ainda, ter em mente duas condições essenciais: saber que essas debêntures representam uma forma de diversificação de investimentos, e que elas estão contextualizadas dentro de um cenário de longo prazo. Nada de colocar seu dinheiro nessas debêntures se você precisar dos recursos para saldar dívidas de curto ou médio prazos, ou se achar que elas renderão mais do que a Bolsa – as debêntures são um investimento conservador, embora também tenha seus riscos (baixos), conforme acima explicado.

Porém, algumas vantagens não podem passar despercebidas. O pagamento de uma sobretaxa (= rentabilidade extra) torna as debêntures mais atrativas que alguns títulos do Tesouro Direto, muitos CDBs e a maioria dos fundos de renda fixa pré ou pós-fixadas com características semelhantes, e a inexistência de taxa de administração e taxa de custódia reduzida as tornam mais atrativas que todos os fundos de renda fixa existentes no mercado, para aplicações de valores semelhantes (mil reais). A combinação de rentabilidade extra + diminuição considerável de custos, taxas e tarifas, aliadas à solidez da instituição ofertante, tornam as debêntures BNDESPar uma das melhores opções de investimento em renda fixa disponíveis hoje no mercado, consideradas as premissas acima – diversificação,  com foco no longo prazo.

Se você nunca investiu em debêntures, pode ser uma oportunidade para ver se esse tipo de investimento é adequado ao seu perfil de investidor. Veja-se que a operação do BNDES foi estruturada tendo como um de seus objetivos justamente difundir a cultura de investimentos em longo prazo para o pequeno investidor pessoa física.

Para saber mais: 4 links

- Banco do Brasil: links para o prospecto, folheto e outros documentos de interesse.

- Blog Raphael Cordeiro: atratividade de cada uma das debêntures

- Notícia no Portal RPC

- Matéria no Portal Exame sobre as debêntures BNDESPar

- Ouça o que o Mauro Halfeld diz a respeito dessas debêntures e aqui.

Bons investimentos!

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

Novidades e iniciativas pioneiras na área de educação financeira sempre terão espaço garantido aqui no blog Valores Reais. Por isso, faço questão de divulgar aqui, que tem tido excelente participação feminina nos comentários, um portal de educação financeira criado e dedicado para o seleto público feminino: o Espaço Dela. Tomo a liberdade de transcrever o texto de apresentação que consta na página inicial do Espaço Dela, que define muito bem sua missão:

O Espaço Dela é o primeiro programa de educação financeira para mulheres que contempla todas as etapas de um investimento de longo prazo bem-sucedido. O principal objetivo é pavimentar o sucesso financeiro de maneira sustentável para que ela tenha uma vida longa, próspera e saudável. Esta conquista, porém, vai exigir uma mudança de atitude: ela terá de pensar primeiro nela e só depois nos filhos, no marido, nos pais, nos amigos.

E não há nada de errado nisso! Para quem não sabe, as mulheres são as maiores vítimas de pobreza na terceira idade, inclusive as que tiveram um bom padrão de vida. Logo, pensar em si mesma em primeiro lugar significa prolongar o seu bem-estar e, mais do isso, estar apta a encarar os desafios que a vida vai lhe oferecer, desde a criação dos filhos até uma possível perda do parceiro.

Um dos pilares do programa Dela é oferecer informação de qualidade, através de cursos, palestras, publicações para que a mulher tome as rédeas da sua vida financeira.

Desde a infância, as mulheres ouviram que elas não eram boas com números, matemática e dinheiro. As pesquisas já mostraram que isso não passa de um mito. Agora, só falta avisar as mulheres. Muitas ainda insistem em delegar ao marido todo o controle financeiro do orçamento familiar, inclusive do seu próprio salário. Sob o pretexto de que é um tema “chato e difícil”, a mulher entrega seu futuro financeiro nas mãos do marido, do pai, do irmão.

No programa Dela, vamos abordar assuntos e situações que irão devolver à mulher a autoconfiança necessária para cuidar de sua vida financeira, pessoal e profissional. Afinal, as mulheres já mostraram que têm talento e garra suficientes para ocupar espaço no mercado de trabalho, mas será que elas sabem disso?

Conheça o mundo Dela e informe-se sobre os serviços especiais que fazem parte do programa, afinal tudo foi pensado e desenvolvido especialmente para você.

Quero parabenizar as autoras e criadoras do Espaço Dela, ao mesmo tempo em que desejo muito sucesso nesse novo empreendimento, que certamente terá impacto muito positivo na vida de muitas mulheres que procurarem o Espaço Dela para investirem com consciência e desfrutarem de uma melhor qualidade de vida – no presente e no futuro.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus lhes abençoe!

O melhor capital em que você pode investir seu tempo não é o capital financeiro, mas sim o seu capital intelectual. Em outras palavras: CONHECIMENTO. Quanto mais informação e conhecimento você tiver, mais condições você terá de tomar as melhores decisões. Investir em sua qualificação pessoal muitas vezes sai de graça, e uma das melhores maneiras gratuitas de obter educação financeira é por meio da leitura de uma nova safra de blogs de excelente conteúdo, que tomo a liberdade aqui de divulgar, para quem quiser realmente ampliar seus horizontes.

O Dinheirama, do meu amigo Conrado Navarro, pioneiro na área de educação financeira, continua com sua excelente série de artigos sobre análise gráfica. Em seu último artigo, Leandro Martins dá seqüência à abordagem sobre Fibonacci e ondas de Elliott.

O Henrique Carvalho, autor do cada vez mais interessante e didático HC Investimentos, está publicando uma série de artigos contendo a análise de diferentes classes de ativos. Atualmente, ele está versando sobre os fundos de investimento imobiliário, uma alternativa a ser considerada quando se trata de investimentos em imóveis.

Uma série de artigos também está sendo escrita no blog do Luís Otávio, o Rumo à Liberdade Financeira, dessa feita o tema é “Bolsa para iniciantes”, em parceria com o Iuri Madeira, do blog Jovens de Negócio, outro blog imperdível.

O Viver de Renda continua firme em sua estratégia de alcançar a independência financeira em poucos anos, principalmente com a compra mensal de PIBBs. Com muito bom humor e informação de qualidade, seu último texto aborda como alugar ações (e ganhar quase nada com isso).

O meu amigo Zé da Silva, fundador do portal Clube do Pai Rico, continua com a série muito didática “Iniciando seus investimentos”. Em seu último artigo, ele fala se vale a pena utilizar a análise técnica para o longo prazo.

O Trent Hamm, do aqui sempre mencionado blog The Simple Dollar, aborda a regra do 40/30/30 em seu último post.

E o Aquela Passagem, do Rodrigo Purisch, traz as últimas novidades sobre promoção de passagens aéreas. Embora não seja diretamente ligado a finanças, o blog é leitura obrigatória para quem quiser e souber aproveitar bem sua educação financeira, já que o investimento em viagens é um dos melhores ativos para cuidar de nosso lazer e saúde física e mental.

E por falar em saúde, quer dicas para aproveitar melhor seu tempo no trânsito? O Efetividade lhe dá algumas dicas.

Aproveite bem seu giro pelos blogs! Boa leitura!

É isso aí!

Um grande abraço e que Deus lhes abençoe!

Ao realizar cadastros para emissão de documentos, inscrição em clubes, associações e demais tipos de serviços, sejam públicos ou privados, freqüentemente nos deparamos com a solicitação de apresentação de fotos 3×4. Antigamente, havia a necessidade de ir até uma loja de fotos, solicitar as cópias, tirar a foto, esperar pela impressão, pagar e retirar o documento.

Hoje, a facilidade proporcionada pelo advento de novas tecnologias permite a redução de custos e de tempo em áreas antes inimagináveis. E, é claro, o serviço de fotos digitais foi um dos setores mais impactados pelo advento das novidades tecnológicas, ainda mais com a proliferação de celulares com câmera digital.

E é aqui que entra a dica de economia do dia: que tal dar uma serventia extra para sua câmera de celular? Tire auto-retrato com ela, passe para o computador, num formato que seja 3×4, e guarde-a numa pasta que seja de fácil memorização. Assim, toda vez que você necessitar apresentar uma foto 3×4 no futuro, basta imprimir o arquivo correspondente à foto.

E se você já tiver em casa, guardada em algum canto qualquer de uma gaveta perdida, uma coleção de fotos 3×4 recentemente tiradas? Utilize o scanner de sua multifuncional! Salve-a em formato .jpg, guarde numa pasta no computador, que seja de fácil memorização, e, quando tiver que entregar fotos 3×4 para realizar algum cadastro, é só imprimi-las…no mesmo multifuncional que você usou para escanear a foto!

Além da evidente economia de dinheiro, já que você economiza com revelações avulsas, há também a economia de tempo, já que você não precisa ir até uma fotóptica para realizar o serviço.

Mas atenção! Para que essa ferramenta seja bem utilizada, mantenha cópias atualizadas de suas fotos e, além disso, as mantenha numa pasta do computador que seja de fácil acesso. Além de guardá-las em seu disco rígido local, você pode guardá-las também na Internet. Como assim? Simples: mande um email para você mesmo contendo, como anexo, uma foto 3×4. Isso será muito útil quando você precisar de uma cópia de foto se estiver em viagem.

Aliás, essa dica de armazenamento na Web também vale para cópias de outros documentos importantes. Por exemplo: se você for viajar ao exterior, é de bom grado manter uma cópia do passaporte na web, em caso de extravio ou perda do documento original. Isso lhe trará tranqüilidade extra na hora de tirar uma segunda via do documento no exterior.

Portanto, utilize bem os recursos da tecnologia, a seu favor!

É isso aí!

Um grande abraço e que Deus lhes abençoe!

Quem usa óculos já sabe: com o passar do tempo, as lentes vão ficando desgastadas, a armação começa a apresentar pequenos arranhões e às vezes até pequenas curvaturas decorrentes de incidentes (como sentar em cima delas, colocá-las em bolsas ou pastas, sem proteção etc.). Diante disso, pensamos logo em fazer o que todo mundo normalmente pensa: comprar outro óculos!

Mas, se o referido objeto ainda tiver com sua armação resistente e razoavelmente conservada, e ela (ainda) se ajusta adequadamente ao seu rosto, sendo um acessório que proporciona conforto em sua utilização, será que não vale mais a pena trocar apenas as lentes, mantendo a armação?

Faça uma pesquisa. Vá até uma ótica mais próxima de sua casa e peça uma cotação de um óculos novo (com lentes novas e armação nova), e a cotação de um simples serviço de substituição de lentes (mantendo, portanto, a atual armação). Você verá que a economia poderá ser gritante, de até, dependendo do modelo, 50% no valor que gastaria com a compra de um óculos inteiramente novo!

Portanto, se a armação do óculos lhe cai bem, e você gosta da armação atual, para quê trocar por um “zero quilômetro”? Faça apenas a substituição das lentes. Com o dinheiro economizado, faça outras coisas, como investimentos ou compra de outros bens.

É isso aí!

Um grande abraço e que Deus lhes abençoe!

Agora há pouco, enquanto estava dando uma rápida olhadinha nos últimos tópicos do Fórum do Clube do Pai Rico (que é, aliás, um dos meus fóruns preferidos), me deparei com uma definição sensacional do tempo, dada pelo usuário SuperGeo, num tópico muito interessante sobre se vale a pena ou não investir em passivos:

Eu acho que aproveitar a vida enquanto jovem não significa não pensar no futuro… Muito pelo contrário até. É pra não chegar no futuro arrependido de não ter feito as coisas que queria fazer.

E também mesmo que depois quando vc já está mais velho (talvez com muito mais sacrifício e disciplina) vc ainda pode dar um jeito na sua vida financeira.

Agora voltar atrás no tempo perdido não dá. É quase como um ativo intangível imprecificável .

Por coincidência, ontem estava lendo o RSS do The Simple Dollar, onde, mais uma vez, seu autor, Trent Hamm, escreveu um excelente artigo, mostrando as 10 coisas mais importantes que ele aprendeu sobre dinheiro e vida desde que começou a blogar no The Simple Dollar. Vou destacar alguns trechos desse item que achei sensacional:

Money is an infinite resource – you can always acquire more money. Time is a finite resource – you can never acquire more time.

We earn money through how we use our time. The more money we can earn in a given amount of time, the better off we are. Of course, the contrary is true – we spend our money making the remaining time we have more pleasurable.

[...]

Money is just a mechanism to improve the quality of our time. The question is whether or not we understand ourselves well enough to do that.

E é exatamente isso.

Tempo e dinheiro são coisas diferentes, a começar pelo fato de um ser um recurso finito (o tempo), e outro ser um recurso em que você sempre pode obter mais (o dinheiro). Dinheiro é um ativo tangível precificável. Já o tempo, como bem disse o SuperGeo, é um ativo intangível imprecificável.  Eu acrescentaria que o dinheiro só é importante nas áreas em que é necessário. Não se compram famílias, amor, relacionamentos, valores éticos etc. Já o tempo é um valor indissociável da própria vivência da vida, ou alguém já conseguiu viver “fora” de um dia?

Por isso, procure sempre valorizar o tempo que utiliza, e gaste ele com coisas e pessoas importantes. Afinal, a vida é feita de experiências, memórias, e atitudes que tomamos num determinado momento de nossas vidas. Faça sua vida valer a pena!

É isso aí!

Um grande abraço e que Deus lhes abençoe!