Iniciamos os posts convidados de 2012 com um excelente artigo da Dra. Ana Carolina Almeida Ribeiro, acerca das possibilidades de investimentos em fundos imobiliários no lugar de imóveis. Nesse texto, a autora faz uma didática explicação sobre essa nova modalidade de investimentos, abordando seus principais pontos. Agradeço à Ana Carolina pelo envio do texto, e principalmente porque se trata do primeiro post feminino aqui no Valores Reais! Quem sabe isso não anima nossas estimadas leitoras, e não venhamos a ter mais posts escritos por mulheres aqui no blog!? (já que a audiência feminina do site tem bombado de uns tempos pra cá ) Boa leitura!

——————————

A possibilidade de tornar-se proprietário de um shopping, uma universidade ou um edifício comercial vem atraindo cada vez mais a atenção dos investidores de todos os portes. E, refletindo tal movimento, é crescente o número de operações envolvendo os Fundos de Investimentos Imobiliários (FII´s). Até o mês de dezembro de 2011, a quantidade de fundos imobiliários com negociação na BM&F Bovespa chegou a 66, superior aos 48 negociados ao final de 2010 e muito acima dos 25 registrados em 2008.

Muito embora não se trate de uma opção recente, é fato que, diante de um cenário econômico internacional de crise e da volatilidade do mercado de ações, a estabilidade do mercado imobiliário fez com que crescesse o número de investidores que aportam seus capitais em FII’s.

O FII é formado por grupos de investidores com o objetivo comum de aplicar seus recursos em negócios imobiliários. Tais Fundos são necessariamente geridos por um administrador, podendo ser uma instituição financeira ou uma corretora de valores, que por sua vez são fiscalizadas pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM). O Fundo pode estar atrelado a um empreendimento desde sua concepção ou então adquirir imóveis já disponíveis no mercado, e a locação de tais imóveis é a sua fonte de rendimentos.

A lei prevê distribuição semestral de resultados, mas é cada vez mais usual a distribuição mensal. Verifica-se ainda que os imóveis de propriedade dos Fundos são hoje utilizados nos mais diversos segmentos da economia, como de edifícios comerciais, hospitais, shoppings centers, centros de distribuição, universidades, hotéis e outros.

Entre as vantagens dos investimentos em FII’s destaca-se a isenção tributária sobre os rendimentos, a gestão especializada e a liquidez do investimento.

Para o investidor pessoa física, que detenha menos de 10% das cotas de um FII que possua no mínimo 50 investidores e que tenha suas cotas negociadas em bolsa de valores, há isenção do Imposto de Renda sobre os rendimentos distribuídos.

As cotas podem ser negociadas no mercado secundário, à semelhança do que acontece com as ações de empresas de capital aberto. A maioria dos Fundos possui negociação diária, tendo, portanto, liquidez superior a investimento direto em imóveis.

O investidor pode negociar parte de suas cotas, sem que haja necessidade de liquidação de todo o patrimônio investido, ou seja, é uma opção que não existiria caso o capital houvesse sido utilizado diretamente na aquisição de um imóvel.

Além disso, trata-se de um mercado muito mais acessível se comparado ao mercado de imóveis, pois a partir de R$ 1.000 é possível adquirir lote mínimo de cotas de Fundos em lançamento.

Nota pessoal: hoje, é possível encontrar cotas sendo negociadas na Bolsa por valores menores que R$ 1.000, como, por exemplo, as cotas dos fundos HCRI11B e NSLU11B, na faixa dos R$ 140 a R$ 180, e até cotas sendo negociadas na faixa de R$ 1 a R$ 2. Lembre-se, no entanto, que o rendimento dos aluguéis é sempre proporcional ao valor da cota – p.ex., uma cota negociada a R$ 1.000 que distribua um yield de 0,8% a.m. irá pagar R$ 8 mensais de aluguel por cota, ao passo que uma cota negociada a R$ 100 que distribua igualmente um yield de 0,8% a.m. irá pagar R$ 0,80 de aluguel por cota. Além disso, quanto menor for o valor investido, maior será o impacto das taxas de corretagem na composição final do investimento.

Ainda que a estrutura dos FII’s traga um cenário de vantagens se comparado com o investimento direto em imóveis, a variável mais importante a ser considerada é o negócio em que o FII concentra suas atividades, razão pela qual aqueles que se interessem por tal modalidade de investimento devem analisar atentamente os prospectos de divulgação bem como todas as informações que estiverem a seu alcance.

Nota pessoal: esse é um ponto muito bem observado. Estudar as características do investimento-alvo é essencial para ter êxito nesse ramo imobiliário, ao lado, é claro, da diversificação, ou seja, de fazer investimentos em diversos fundos imobiliários. Parafraseando meu amigo Henrique Carvalho, sugiro, como regra de bolso, ter pelo menos 5 ativos de FIIs na carteira. Os recentes exemplos do HCRI11B e NSLU11B, cujos respectivos inquilinos obtiveram liminares na Justiça para pagar um valor reduzido de aluguéis, e que detonaram uma derrocada nas cotações das respectivas cotas, bem demonstram a importância da diversificação, a fim de diluir os riscos do investimento.

——————————————-

Ana Carolina Almeida Ribeiro é advogada do Marins Bertoldi Advogados Associados de Curitiba.

Artigos relacionados:

• O que acontece se um fundo imobiliário deixa de pagar a renda mínima garantida? O alerta gerado pelo caso Caixa Cedae – CXCE11B
• [via Valor Econômico] Overdose de fundos imobiliários?
• 3 estratégias com investimentos em fundos imobiliários – FIIs
• Aluguel de fundos imobiliários vs. aluguel de imóveis: um pequeno detalhe que faz toda a diferença (a favor dos FIIs) na Declaração do Imposto de Renda
• Algumas observações preliminares sobre o fundo imobiliário BB Renda Corporativa

2011 foi um ano excelente para o blog Valores Reais. Embora eu não goste muito de ficar falando de números do site, vou abrir uma exceção. Vamos lá: fechamos 2011 com + de 2,200 assinantes de nossa newsletter, + de 550 seguidores no Twitter e + de 220 fãs no Facebook. Finalizamos 2011 com uma média de + de 1,500 visitantes únicos diários (unique visitors), que visualizaram uma média de + de 2 mil páginas diárias. São números bastante expressivos, ainda mais considerando as dificuldades de divulgar, por meio de um trabalho totalmente voluntário, a educação financeira num país tão carente da própria educação básica (que dirá da financeira).

1 milhão de acessos completados agora em 14.01.212! \o/

Como 2012 já começou a todo vapor, com muitos leitores nos visitando oriundos de ferramentas como o Twitter, Facebook, Google e outras mídias sociais, resolvi postar aqui um “resumão”, com os 21 artigos mais populares do blog em 2011, baseado exclusivamente nas estatísticas do site. Vale lembrar que essa não é uma compilação dos meus 21 artigos prediletos ou coisa parecida. Simplesmente peguei as stats do blog, vi os 21 top posts de 2011, e os empacotei de forma bem sistematizada e organizada nesse post. Vamos lá!?

1. BB, Bradesco, Itaú e Santander: qual banco oferece a melhor cotação para saque internacional no cartão de débito? O campeão de 2011! Apesar de ter sido publicado somente no começo de abril, esse artigo conseguiu ganhar com folga dois dos títulos mais expressivos do blog: o de post mais visitado de todos os tempos, e também o de post mais comentado de todos os tempos (+ de 225 comentários, e crescendo), e isso apesar de contar com apenas pouco mais de 9 meses de vida. E, pela riqueza dos comentários fornecidos pelos leitores, não só confirmando as dicas contidas no conteúdo do texto, como também acrescentando muitas novas dicas que estão ajudando outros leitores viajantes (principalmente para quem vai para a Europa e América do Sul), esse post tem tudo para se manter entre os mais acessados também nos próximos anos, devido justamente ao tesouro enterrado na caixa de comentários, que vão atualizando as informações do texto de modo vivo e dinâmico, a cada dia que passa, e a cada nova viagem e experiência trazida pelos nossos leitores viajantes.

2. 7 estratégias para não pagar anuidade do cartão de crédito Coincidentemente, esse texto foi publicado imediatamente antes do texto acima (para ser mais preciso, na semana anterior), e, pela riqueza das informações ali contidas, levou com folga a medalha de prata, apesar de, tal qual o post acima, ter pouco mais de 9 meses de vida. Dicas eminentemente práticas descritas no corpo do texto principal e também na caixa de comentários estão ajudando leitores do Brasil inteiro a economizar pequenas “grandes” fortunas com anuidades de seus cartões de crédito.

3. O que é “variação” na poupança do BB – Banco do Brasil? Esse texto, escrito no segundo mês de vida do blog (!!!), completou o pódio graças à curiosidade dos leitores em saber o que significam os números da variação da poupança no BB. Vale lembrar que, na enquete que recentemente concluímos, de cada 100 leitores que a responderam, 41 afirmaram serem correntistas desse banco, o que ajuda a explicar a popularidade do post, cujas informações continuam perfeitamente atuais e válidas.

4. Dica para não pagar os 6,38% de IOF sobre compras internacionais na Internet com cartão de crédito: Paypal Com o aumento repentino do IOF sobre compras no exterior, foi necessário recorrer a estratégias alternativas (e lícitas) para evitar o pagamento desse imposto, e o Paypal surgiu como alternativa. O problema é que não existe tratamento uniforme dos bancos emissores de cartão, a respeito da tributação das compras via PayPal, conforme podemos ler na caixa de comentários respectiva.

5. 8 maneiras de você acumular milhas/pontos sem uso de cartão de crédito ou pagamento de contas na fatura do cartão Interessante observar a recorrência do tema no blog: apesar de esse não ser dedicado ou concentrado no assunto, 3 dos 5 artigos mais acessados em 2011 se referem ao tema “cartão de crédito”.

6. O que é LCI: Letra de Crédito Imobiliário? A trajetória de alta na SELIC durante o primeiro semestre do ano de 2011, combinada com a aversão ao risco que fez a Bolsa paulatinamente desabar ao longo do ano passado, fez os leitores procurarem alternativas para fazerem seu dinheiro render mais na renda fixa. A isenção de imposto de renda e de taxas de administração fizeram da LCI um dos investimentos mais atrativos na renda fixa em 2011, e a popularidade desse post ajuda a explicar o fenômeno.

7. Banco do Brasil (BB) – Crédito Pessoal Todo Seu ou… Dívida Pessoal Toda Sua!? Ok, esse também não é um blog sobre o Banco do Brasil… mas não deixa de ser curioso observar que, dos 7 artigos mais acessados em 2011, dois se refiram a serviços do BB (três, se formos contar o post campeão). Aliás, observem que, desses “top seven”, nada mais nada menos do que 5 contém a palavra “crédito” no título do post (sendo 3 referentes a cartão de crédito, 1 referente a crédito pessoal, e 1 referente a “crédito” como investimento – letra de “crédito” imobiliário). Curioso, não!?

8. Vale a pena investir em CDB do Banco Sofisa Direto? Denominada a “inovação em renda fixa pela Exame.com”, o Sofisa Direto veio para dar uma chacoalhada no mercado brasileiro de RF, principalmente aquele que tem como público-alvo o pequeno investidor. Contribuiu para a popularidade desse post a participação do próprio Sofisa Direto na caixa de comentários, esclarecendo as dúvidas dos leitores e contribuindo para a melhoria das informações apresentadas ao público.

9. Poupança rende, no mínimo, 0,5% ao mês, logo, 6% ao ano, certo? Errado. Pequeno truque matemático está embutido na forma de cálculo de rentabilidade desse investimento. Leiam e confiram!

10. Comunicado importante vindo do próprio Paypal: economizar IOF utilizando o Paypal não procede Não, eu não vou falar que esse *não* é um blog sobre Paypal (pronto, falei). A popularidade desse artigo se explica, claro, pelo grande interesse dos leitores em economizar com o IOF, mas também pela intervenção, adivinhem… do próprio PayPal, que, como bom leitor do blog, nos enviou um comunicado alertando do erro (erro?) da dica contida no artigo #4.

11. Liberados os créditos da Nota Fiscal Paulista Imposto realmente é um tema que “pega” – não sem razão, afinal, o brasileiro é um dos cidadãos que mais paga impostos no planeta. Todo e qualquer mecanismo de ressarcimento de imposto é bem-vindo, como é o caso da Nota Fiscal Paulista em relação ao ICMS.

12. A matemática não mente: Tesouro Direto está dando um banho nos fundos dos bancos de varejo. Desde que… O Tesouro Direto brilhou em 2011, conforme, aliás, bem lembrado pelo amigo Fábio Portela em excelente artigo no blog O Pequeno Investidor. E tenho certeza que continuarão, nos próximos 800 anos, ganhando “de lavada” dos fundos de investimentos dos bancos de varejo, como, aliás, demonstrado na Parte 2 desse artigo. Só não irá ver quem não quiser.

13. Aplic Aut Mais: investimento do Itaú (em CDBs) para não deixar o dinheiro parado na conta-corrente Para comprovar que esse não é, em matéria de serviços bancários, um blog “mono-BB-temático”, taí o post sobre essa aplicaçãozinha do Itaú figurando no top #13 do blog em 2011.

14. Aprenda com meus erros de investimentos #1: CDB a 85% do CDI!? Uauuu… Mais um post sobre CDB (minha nossa, já é o 3º entre os top 14…), mas esse texto, no qual falo sobre minha experiência pessoal sobre tal tipo de investimento, é sem dúvida a mais didática e mais engraçada. Leiam, confiram e… aprendam (caso você ainda não entenda nada de CDB, CDI e outras sopas de letrinhas).

15. Easy Calc: calculadoras online gratuitas! Isto é incrível: esse post foi escrito no primeiro dia de existência do blog (24 de maio de 2009), e, apesar disso, continua figurando entre os mais lidos de todos os tempos. Para vocês verem que, desde que nasceu, literalmente desde que foi dada luz ao site, o blog já surgiu contendo informações úteis a vocês, leitores.

16. Cartões de crédito Bradesco aceitando pagamento de contas a partir de 15.04.2011!? Êêêêêê Bradescão…ficaria muito feio se no top 16 você não fizesse companhia ao BB e o Itaú, não é mesmo (o post #1 não conta)!!? Mas o que realmente lamentamos é a função de pagamento de contas não ter sido implementada no sistema do banco, ficando apenas como uma promessa descrita na tabela geral de tarifas. Bom, pelo menos o Bradesco decidiu reformular por completo seu Internet Banking, e acabar de uma vez por todas com aquela aparência pra lá de tosca do home banking antigo (e bota antigo nisso!).

17. A lista de afazeres domésticos para a empregada/diarista Não me pergunte porque esse artigo está entre os mais lidos de 2011. Aliás, se quiser matar a curiosidade, é só clicar no link respectivo, e ler o que eu escrevi…

18. Minha experiência com fundos de investimento imobiliários (FII): Shopping Parque Dom Pedro – PQDP11 A minha sorte (e a dos demais cotistas também) é que, ao que tudo indica, esse fundo imobiliário terá condições de “andar com as próprias pernas” assim que o prazo da renda mínima garantida expirar. Trocando em miúdos: o fundo está conseguindo obter, com certa frequência, receitas locatícias suficientes para dispensar a “ajuda” para complementar os R$ 8,30 mensais pagos a título de aluguel. Só espero que os inquilinos dos imóveis subjacentes a esse fundo não preguem uma surpresa para o locador, nos moldes do que ocorreu com o NSLU11B, ou ainda com o HCRI11B, esse ainda mais recentemente.

19. Resenha: A semente da vitória, de Nuno Cobra Dos mais de 40 livros que já passaram pela nossa seção de resenhas (e são resenhas mesmo, e não meras reproduções de sinopses da editora), esse foi o texto mais acessado em 2011. Aliás, não deixa de ser curioso que, em um blog destinado precipuamente ao tema de investimentos e educação financeira, a resenha mais lida tenha sido de um livro que não tem nada a ver com finanças, mas sim com qualidade de vida. Pensando bem, qualidade de vida é um dos temas principais do blog, então… não é tão curioso assim esse fato. (em tempo, o livro que mais me marcou em 2011 foi a biografia de Warren Buffett, sobre a qual fizemos uma mega resenha em quatro cinco partes: Parte I: Introdução, Família e Precocidade, Parte II: A lenda, Parte III: Filantropia e atualidades, Parte IV: 8 lições extraídas da leitura da vida de Warren Buffett e Bônus! A frugalidade de Warren Buffett).

20. Athina Onassis: (mais uma) milionária de hábitos frugais. Ela também é bilionária, assim como Warren Buffett, e ela também é frugal, assim como Warren Buffett. Se você acha que eles são exceções, você errou: eles, os milionários frugais, fazem parte do time da regra, conforme constatamos na resenha do livro O milionário mora ao lado, de Thomas Stanley e William Danko.

21. O que é frugalidade? Um dos meus artigos prediletos para fechar com chaves de ouro essa seleção dos 21 textos mais populares do blog em 2011!

Percebeu alguma uma ausência!?

Pois eu percebi: não há nenhum artigo sobre o tema ações ou Bolsa de Valores relacionado entre os top 21 de 2011. Num ano em que a Bolsa teve um de seus melhores desempenhos (para quem estava com intenção de comprar, claro), fechando o ano com queda de 18%, e num período em que produzimos diversos textos sobre essa temática, particularmente no segundo semestre, sobretudo em agosto, quando a Bolsa entrou em liquidação dos 30% OFF, o que a maioria dos leitores quis mesmo foi saber mais sobre investimentos em renda fixa. As estatísticas do site provam isso, com artigos sobre Tesouro Direto, CDBs, letras de crédito imobiliário, cadernetas de poupança e fundos imobiliários ocupando o topo do ranking dos artigos mais acessados no ano passado.

Vasculhando as estatísticas, percebi que o artigo, sobre ações, mais bem posicionado no ranking de acessos de 2011 foi esse [INI] Tenho 10 mil reais e quero investir em ações. Aplico tudo de uma só vez ou invisto mil reais todo mês?, que figura apenas na posição #33. Será que em 2012 esse cenário muda? Eu aposto que sim.

Diga-me os artigos que mais lê, e direi quem tu és

De um modo geral, pelos artigos mais populares de 2011, é possível intuir algumas características do leitor típico do blog. Ele é um sujeito que pratica a frugalidade, ainda que inconscientemente, afinal, os dois artigos que ocupam o topo do ranking tratam exatamente dessa temática, com dicas sobre como economizar mais, seja com tarifas bancárias, seja com compras. Ademais, ele é um leitor que está antenado com os investimentos, é ávido por novidades, mas não fica bitolado com números, balanços e afins, afinal, apesar dos inúmeros livros sobre investimentos aqui resenhados, a resenha mais acessada em 2011 foi, conforme dissemos acima, de um livro que não tem nada a ver com finanças, e tem tudo a ver com qualidade de vida, como alimentação, sono e atividade física, temas centrais da obra “A semente da vitória”.

Além disso, apesar da preocupação em fazer seu dinheiro render mais, com controle de risco, ele é um leitor que, embora pratique a frugalidade, também sabe aproveitar as coisas boas da vida, como consumir, mas consumir com inteligência, utilizando estratégias para minimizar o impacto tributário sobre bens e serviços que compra, bem como estratégias para acumular milhas no cartão de crédito sem oneração de seu orçamento doméstico.

Outro dado importante a ser ressaltado, como fruto dessa pesquisa, é que esse mesmo leitor típico é um leitor eclético, pois adora tanto ler blogs de primeira linha sobre investimentos, como o HC Investimentos e O Pequeno Investidor, mas também não perde uma postagem dos maravilhosos Aquela Passagem ou Viaje na Viagem, pois ele sabe que o lazer é tão importante quanto fazer aplicações financeiras, sendo as viagens um excelente investimento em sua saúde física e principalmente mental. É esse leitor eclético e ultraqualificado que movimenta as caixas de comentários do blog (algumas concorridíssimas), com depoimentos, dicas, macetes e truques muitas vezes mais ricos de conteúdo do que o próprio corpo do texto principal (tanto é que alguns comentários acabaram depois virando artigos, como esse), fazendo que essas caixas de comentários se tornassem uma espécie de “blog paralelo” dentro do próprio blog Valores Reais, que conseguem manter vivos e atuais muitos artigos e assuntos que, de outra maneira, ficariam ao relento. É por essas e outras que assino os feeds RSS dos comentários, e sugiro que você o faça também.

Que nesse ano de 2012 continuemos a produzir mais conhecimento, levando inteligência não só na hora de investir seus ativos, mas também na hora de consumir, bem como aproveitar as outras coisas boas que a vida tem a nos oferecer!

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Artigos relacionados:

• Definindo o futuro do blog: qual é a frequência de artigos que você gostaria de ler no Valores Reais?
• Dicas dos leitores: algumas lojas no exterior (Nova York, Miami, Orlando etc.) já estão oferecendo a possibilidade de pagar as compras em reais (R$)!
• Dica do leitor Pedro Calixto p/ economizar nos 6,38% de IOF: reserva de hotéis pelo Hoteis.com
• Colhendo os Dividendos de Valores Reais: 17 de julho
• Banco do Brasil (BB) aumentando a tarifa de pagamento de contas nos cartões de crédito Ourocard para 2,5%!!??

Dando sequência ao texto publicado na semana passada, Controlar as despesas é preciso, viver… não é preciso, chegamos à conclusão de que um dos maiores benefícios de se realizar um controle detalhado de suas despesas domésticas, por meio de uma efetiva classificação por categorias, bem como uma minuciosa descrição de cada item de consumo, é verificar quais são os itens (ou grupos de itens) são os responsáveis pelo maior consumo de seu dinheiro. E isso por uma razão muito simples: embora toda economia de dinheiro valha a pena de ser realizada (pois isso significa mais dinheiro no seu bolso), é analisando os grandes itens de consumo – aqueles em que você efetivamente gasta mais dinheiro – que você terá condições de fazer uma enorme economia em seu orçamento doméstico.

Créditos da imagem: Free Digital Photos

É claro que economizar nos pequenos gastos, como um pacote de arroz mais barato, um remédio genérico, ou uma marca de roupas mais simples, também pode lhe ajudar a ter mais folga no orçamento. Mas a melhor forma de otimizar dinheiro em sua carteira é não cedendo às grandes tentações de consumo: imóveis, carros, eletrodomésticos, eletrônicos e móveis. Nesses grandes grupos de itens se encontra a chave para fazer uma verdadeira revolução na arte de sobrar grandes quantias de dinheiro.

Isso pode parecer um tanto quanto óbvio, mas você sabe realmente em quais itens de seu orçamento doméstico você está gastando mais? Um tanto quanto elementar à primeira vista, observo que muitas pessoas têm dificuldade de fazer um bom gerenciamento de seu orçamento doméstico porque simplesmente não fazem registro das despesas. E, sem registro de despesas, fica impossível identificar quais itens são os grandes “ralos de dinheiro” de seu orçamento doméstico…

Outro fator importante a ser observado, como, aliás, comentado no post anterior, é realizar um levantamento de despesas em termos anualizados. É preciso pensar e executar um plano anual, e não apenas mensal, de despesas. Por quê? Simples: porque determinadas despesas não ocorrem mensalmente, ocorrendo uma única vez no ano, como as despesas de alguns impostos (IPTU, IPVA) e seguros (carro), ou em períodos sazonais, como os presentes de datas comemorativas (Natal, casamentos de amigos, Dia dos Pais, Dia das Mães), tornando-se necessário pensar em termos anuais para verificar o efetivo impacto de cada despesa em sua renda líquida anual.

Assim, detalharei abaixo 10 das maiores despesas que podem impactar seu orçamento doméstico, bem como mostrarei meios e dicas para reduzi-las e, assim, dar mais folga ao seu orçamento doméstico. Antes, porém, é preciso dar uma palavrinha sobre os dois casos clássicos de despesas que podem ser os maiores consumidores de dinheiro de muitas famílias brasileiras: prestações de financiamento de casa e do carro.

Prestações de financiamento de casa e de carro. O senso comum diz que não se tratam de boas escolhas financeiras, sob o argumento de que, ao entrar num financiamento, você estará pagando, dependendo do prazo do financiamento, de 2 a 3 vezes (ou mais, ou menos) o valor do bem à vista. Assim, do ponto de vista estritamente financeiro, haveria “perda” de dinheiro. No entanto, é preciso atentar que muitas famílias brasileiras não têm condições de comprar tais bens à vista, e, por uma variedade de razões, são obrigadas a aderir a uma “prestação” – pense, por exemplo, no caso do taxista que usa o veículo como instrumento de trabalho e não têm condições de pagar à vista. Assim, deixando de lado razões puramente financeiras, às vezes torna-se mesmo impraticável a compra de tais bens à vista, de modo que um financiamento acaba sendo a única saída. Seriam eles más escolhas financeiras? No caso do financiamento do carro, a resposta seria quase sempre “sim”, no caso da prestação da casa própria, “depende”. Ademais, como bem afirmado no Blog do Investidor, ambos acabam entrando no patrimônio do investidor, podendo ser revendidos (ainda que com largo prejuízo em relação ao preço da compra, no caso do carro), sendo que, no caso da casa própria, é possível ocorrer a valorização do investimento. De qualquer forma, fica a dica: se não houver outra alternativa, busque dar a maior entrada possível, a fim de diminuir o impacto dos juros no valor total a ser pago.

Top 10 Despesas

1. Condomínio. O problema às vezes nem é o valor do financiamento da casa própria, mas o valor do condomínio. E esse valor atinge tanto os que têm casa própria quanto os que moram de aluguel. No segundo caso, a solução mais simples para diminuir essa despesa é óbvia (e também mais fácil do que quem tem a propriedade do imóvel): mudar para outro prédio/casa. Já no primeiro caso, essa é uma despesa mais problemática, pois, para reduzi-la, a solução teria que passar necessariamente pela venda do imóvel e compra de outro. Mas existe uma solução intermediária para tentar baixar o condomínio sem essas medidas drásticas: é tomar ciência da situação das despesas do prédio, e propor alternativas para baratear seu custo, nas (quase sempre vazias e que rotineiramente pouco frequentadas) reuniões de condomínio.

2. Provisão para a compra do futuro carro. A melhor alternativa para a troca de carro sem impactar demasiadamente seu orçamento doméstico em determinado ano (se for comprá-lo à vista), e simultaneamente sem entrar num financiamento é, sem dúvida, fazer desde já provisões mensais numa determinada aplicação financeira destinadas a tal compra, lançando esse investimento como “despesa” em seu orçamento doméstico. Sobre isso, já discorremos nos artigos [M. Halfeld - CBN] O ouvinte poupou R$ 40 por dia, e conseguiu ter dinheiro para comprar o carro à vista. E ainda sobraram R$ 9 mil e Estabelecendo um plano plurianual para a troca do carro – 2 alternativas de investimentos. Há ainda uma terceira alternativa, que consiste simplesmente em alugar um carro, e sobre isso temos um excelente guest post do leitor Jean, [Guest post] Vale a pena, para o dia-a-dia, alugar um carro, ao invés de comprá-lo? A experiência de um leitor… na prática!

3. Mensalidades educacionais (escolares, universitárias, pós-graduação…). Evidentemente, esse não é um gasto de conotação negativa, pois se trata de um verdadeiro investimento no seu melhor ativo: o capital intelectual. Afinal, se você parar de aprender, você irá parar no tempo. Como a educação custa, muitas vezes, caro, e representa uma considerável “fatia na pizza orçamentária doméstica” de milhões de famílias brasileiras, torna-se necessário buscar meios de, ao menos, reduzir o impacto delas, e uma delas é, sem dúvida, pagar à vista as mensalidades educacionais, ou seja, pagar uma anuidade, desde que, evidentemente, haja desconto, e esse desconto seja interessante e viável economicamente. Como muitas vezes as escolas, cursos e faculdades não apresentam essa opção, será necessário que você tome a iniciativa e faça o questionamento.

4. Mercados. Despesas com compras em supermercados ocupam os primeiros lugares de qualquer orçamento doméstico, e não é à toa, afinal, precisamos abastecer regularmente nossas casas para mantê-las limpas, organizadas, e ainda fazer as refeições do dia-a-dia, dentre outros motivos. A dica básica para ao menos controlar essa despesa continua sendo elaborar uma lista de compras antes de ir ao mercado, até para racionalizar o ato de consumo dentro dos supermercados. Adicionalmente, sugiro estabelecer um limite mensal de compras, um teto, para que você não exagere nas compras, principalmente de supérfluos. Aliás, o hábito de fazer listas pode te ajudar a ser organizado em muitas outras áreas, como mostrado nesse post do blog O Dinheiro é Meu.

5. Eletro-eletrônicos (gadgets e afins). Compre uma TV de LED aqui, outro monitor para seu computador ali, um notebook que estava na promoção acolá, adicione um smartphone a essa lista, complemente com um tablet, ou um aparelho de som, ou um Player Blu-Ray… ufa! Você tem noção de quanto gastou, só em equipamentos eletrônicos, no ano passado? Pois faça as contas. E isso porque não estou contando eletrodomésticos (geladeira, fogão, microondas, máquina de lavar, secadora etc.), nem eventuais novas mobílias para casa (sofás, cadeiras, tapetes, mesas etc.). Para quem gosta de gadgets e afins, essa categoria de gastos representa fácil fácil de 5% a 10% do orçamento anual. Para economizar com esses itens nesse ano de 2012, a dica básica, mas que funciona, é valorizar aquilo que você já tem. Extraia o máximo de seus atuais equipamentos eletrônicos, gastando-os até o último byte. Resista às tentações de troca prematura, ainda mais se os que você já tem ainda estão dentro do prazo de garantia, ou, não estando dentro dele, ainda estão em perfeito estado de funcionamento. Outra dica adicional é comprar equipamentos eletrônicos de segunda mão, desde que se certifique da origem do equipamento, de seu estado de conservação e da confiabilidade do vendedor. Compras de usados podem render boas economias, e você poderá fazer verdadeiros negócios da China, comprando bem e barato.

6. Restaurantes. Ano vem, ano vai, e a história é sempre a mesma: gastos com restaurantes ocupando o “topo das paradas” quando o assunto é itens que mais consomem seu orçamento doméstico. A situação se agrava na medida em que as contas dos restaurantes vão ficando, a cada ano que passa, cada vez mais salgadas. Parece que a inflação chega primeiro nas refeições fora de casa, seja naquele buffet de comida a quilo, seja na lanchonete ou na feirinha mais próxima. Sobre isso já comentamos anteriormente, Um item que desequilibra qualquer orçamento doméstico: o excesso de refeições fora de casa, Controlar esse item de seu orçamento doméstico exige basicamente as mesmas habilidades em relação aos demais itens acima listados, quais sejam: estabelecer um teto mensal para tal despesa, e procurar fazer mais refeições dentro de casa. Quando a saída for inevitável, procure, ao menos, verificar se há algum cupom de sites de compras coletivas que realmente valha a pena.

7. Presentes. Não, não estou enganado. Contabilize os gastos que você teve com presentes de aniversário de parentes, os presentes de aniversário de amigos próximos, os presentes de aniversário do pessoal do trabalho, os “n” amigos secretos de que participa, os presentes de Páscoa, Dia das Mães, Dia dos Namorados, aniversário de casamento, Dia dos Pais, Dia das Crianças, Natal, os presentes de casamentos em que você é convidado, as “lembrancinhas” de viagens, as cotas nas quais você participa para ajudar nos presentes especiais de colegas de escritório/trabalho, os chás de bebê e despedidas de solteiro, as caixinhas de final de ano, os presentes que você se dá a você mesmo por alguma ocasião especial… ufa! Faltou alguém ou alguma data!? Se você contabilizar direitinho todos esses “gifts”, verá que eles representam uma considerável parcela de seu orçamento anual, de 5% a 10%. Ser mão de vaca total também não dá, e pode inclusive representar um perigo nos relacionamentos. Tampouco diminuir os relacionamentos. A solução é buscar um meio termo, isto é, ser criativo nos presentes, e, claro, buscar fazer as compras em épocas de liquidações, promoções e saldões. Compras de Natal, por exemplo, devem ser feitas até setembro, e os presentes das datas fixas (Dia das Mães, Dia dos Pais etc.), devem ser feitas fora de época. Uma ideia que pode ser útil é dar como presentes coisas e objetos usados, que você já não usa mais. Isso pode ser particularmente interessante para produtos que ainda estão em bom estado de conservação. Por exemplo, você pode dar de presente para seu sobrinho (que adora eletrônicos) aquele smartphone ou mp3player que você já não usa mais, desde que, evidentemente, você ainda tenha condições de dá-lo embrulhado na caixa original. Mas veja se isso não poderá desagradar o presenteado. Tenha bom senso e equilíbrio na hora de presentear.

8. “Kit” carro (seguro + IPVA + taxas do Detran). Engana-se quem pensa que as despesas com carro se limitam ao valor de sua compra. Elas vão muito além,  exigindo o dispêndio com seguros, IPVA e taxas do Detran, itens esses que normalmente vêm cobrados de uma única vez, normalmente no começo do ano (a exceção é o seguro, cujo vencimento varia conforme a época de contratação). Vamos ficar somente com esse “kit”, porque sabemos que o carro ainda exige outras despesas (mamma mia!), como combustível, estacionamento, lavagens, substituição de peças, revisões anuais etc. Anualizada, o “kit” carro costuma ser outro grande “rasgo”  no orçamento doméstico de milhões de famílias brasileiras. Como demonstrei no texto Faça as despesas anuais (IPVA, IPTU, anuidades de órgão de classe etc.) entrarem no planejamento mensal… e se livre do sufoco do começo de ano!, a solução para amenizar o impacto delas no orçamento mensal é justamente “mensalizá-las”, ou seja, reservar a cada mês uma pequena quantia numa aplicação financeira, lançando-a como despesa, e, dessa forma, quando chegar a hora de pagá-las, quitá-las de uma só vez, à vista (normalmente, com desconto).

9. Vestuário (roupas e acessórios). Essa categoria de gastos entra fácil fácil no “topo das paradas” dos orçamentos domésticos de milhares de lares brasileiros. Aqui, valem as mesmas dicas descritas acima, ou seja, estabelecer um teto para os gastos mensais com esse item, e fazer as compras fora de época. Em lojas de rua, onde o poder de negociação costuma ser maior do que numa Renner ou C&A da vida, fazer compras depois do dia 25, quando a loja precisa “fechar as contas do mês no azul”, também ajuda a conseguir melhores preços. Atenção, mulheres! Como comprar roupas e (principalmente) sapatos (rsrsrs) sem culpa? Aproveite e siga o roteiro descrito nesse artigo: Como consumir sem culpa: um roteiro com 9 dicas práticas!

10. “Combo” telecomunicações (TV + Internet + telefone fixo + celular + 3G). Sob essa denominação, temos os gastos relativos a tudo que se refere à conectividade, com exceção da TV (mas que não deixa de ser um meio de comunicação, embora totalmente passiva). Coloque na ponta do lápis todos os gastos que você tem (ou teve em 2011) com mensalidades de TV por assinatura, contas de telefone fixo, recargas com os dois chips pré-pago que você mantém só para aproveitar as promoções de R$ 0,25 e R$ 0,50, os pacotes de Internet 3G que você assina… ufa! Uma dica diferente para te ajudar nessa categoria escrevi nesse artigo: Dica de economia doméstica: transforme despesas fixas – contas pós-pagas – em despesas variáveis – serviços pré-pagos, sobretudo se você não usa com frequência determinados serviços, principalmente de celular e Internet 3G. Negociar descontos com as operadoras de telecomunicações, principalmente se você for um cliente pós-pago antigo, com todas as mensalidades pagas em dia, podem te ajudar a diminuir a conta. Toda economia de dinheiro é bem-vinda. Nesse aspecto, negociações entabuladas e demonstradas nos artigos Abatendo três anuidades de cartões de crédito. E embolsando R$ 928,98 a mais na carteira. \o/ (e mostrando que você pode fazer isso também) e 7 estratégias para não pagar anuidade do cartão de crédito podem ser de grande valia para diminuir seu custo de vida, sem ter que necessariamente diminuir sua qualidade de vida.

Conclusão

Um lembrete final se faz oportuno: embora economizar seja importante – e mais ainda quando se trata do mapeamento das grandes despesas anuais – você não se pode economizar como se estivesse prendendo a respiração debaixo d’água. Não invista como se fosse viver só no futuro. Quando a economia de dinheiro acaba significando uma economia em qualidade de vida, uma luz amarela deve se acender sobre sua cabeça, uma vez que o dinheiro somente é útil na medida em que pode ser gasto em coisas – bens e serviços – que aumentem sua felicidade. Afinal, dinheiro pode comprar felicidade, e não há sentido algum em poupar para o futuro se isso significar abrir mão de viver o presente. Também evite fazer comparações erradas de gastos, para não ficar se auto-flagelando sem necessidade.

Ademais, não inclui gastos com lazer – viagens, passeios, pacotes turísticos, passagens de avião, hotéis, ingressos para cinemas, peças de teatro, shows, baladinhas, academia etc. – como um item acima propositadamente. Gastos com lazer devem ser feitos, claro, dentro dos limites de seu orçamento doméstico, mas não podem ser negligenciados, e muito menos suprimidos. Uma boa viagem de férias é um “investimento” em sua saúde mental, e, afinal, você já economizou no ano inteiro, pra quê ser turrão até nos momentos de descanso? Eu incentivo a todos a ter uma um dinheiro todo mês reservado para a diversão, afinal, a vida não se resume a somente poupar, poupar e poupar: um pouco de “consumir” também se fazer necessário, e se divertir, “chutando o pau da barraca”, deve entrar no seu planejamento mensal, desde que, repito, seja feito dentro dos limites de seu orçamento doméstico.

Faça esse teste: ataque suas 10 maiores despesas anuais, procure meios e modos de reduzi-las, e verá que, no final desse ano, lhe sobrará mais dinheiro do que pensava inicialmente. Não há mágica aqui: pois é cortando grandes gastos que se conseguem grandes economias. O seu bolso agradece.

Agora é com você!

A lista das 10 maiores despesas listadas acima é apenas um modelo, um referencial, um ponto de partida. Talvez no seu “top ten” existam outras categorias de despesas que funcionam como os grandes consumidores de dinheiro do seu orçamento doméstico, tais como “remédios”, “equipamentos esportivos”, “livros”, “filmes” etc. Que tal compartilhá-las com os demais membros de nossa comunidade!? Participe e descreva suas experiências na caixa de comentários! Isso pode ajudar outros leitores que ainda não façam um planejamento anual, a prestarem atenção justamente nesses itens – ou categorias de itens – que passaram despercebido pelo post. Conte também as estratégias e dicas que você utilizou para dar “um basta” e reduzir tais despesas!

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Artigos relacionados:

• Faça as despesas anuais (IPVA, IPTU, anuidades de órgão de classe etc.) entrarem no planejamento mensal… e se livre do sufoco do começo de ano!
• Despesas positivas e despesas negativas
• Controlar as despesas é preciso, viver… não é preciso
• [via Fabiano Calil] Planilha de orçamento doméstico
• [via Get Rich Slowly] Uma visão criativa e diferente de um orçamento baseado em metas – e que eu gostei e aprovei!

Já estamos no segundo dia de 2012, sendo esse o primeiro dia útil do ano. Maaasss… você já parou para pensar nos gastos que já teve nesse ano? Já contabilizou em seu orçamento doméstico aqueles R$ 2,50 da água de côco ou sorvete da praia que tomou enquanto assistia a queima de fogos no Reveillon, ou então aqueles R$ 10 da revista que você comprou na banca no domingo de manhã bem cedinho, ou ainda aqueles R$ 40 da refeição que fez naquele restaurante às 2 da tarde? Onde estão registrados os gastos que você já realizou nas primeiras horas dessse ano de 2012!?

Créditos da imagem: Free Digital Photos

Como eu disse no título desse texto, controlar os gastos pessoais é preciso, pois só assim você saberá se gasta mais ou menos do que você ganha. Não se iluda tentando adiar uma tarefa que é simplesmente inadiável: se você não controlar seu dinheiro, é o dinheiro quem acabará controlando você. E o primeiro e mais importante passo para assumir o controle de sua vida financeira é realizar um registro preciso (e que, com o passar do tempo, se tornará precioso) de cada ato de consumo que você realizar. Rastreie seus gastos nos centavos, e então saberá para onde estará indo seu suado dinheiro, ganho com tanto esforço.

Como eu já tive oportunidade de escrever em outra ocasião, Por que as pessoas não gostam de fazer um orçamento doméstico, controlar as receitas e despesas?, muitas pessoas não gostam de fazer um orçamento doméstico porque a realidade que vivem não coincide com a realidade que gostariam de viver. Em uma palavra: elas têm medo. Medo de se defrontarem com uma realidade que não é nem um pouco confortável. Você sabe que gasta muito, vale dizer, em excesso, com coisas que não estão te trazendo felicidade em excesso, mas sim problemas em excesso, e essa é a questão: muitos gastos com roupas, muitos gastos com eletrônicos, muitos gastos com comida fora de casa, muitos gastos com bebidas, muitos gastos com tarifas bancárias, muitos gastos com trocentas compras parceladas (putz, mal começou janeiro e você já deve R$ 735 em 18 compras parceladas!?), muitos gastos com financiamentos infelizes contratados em momentos só aparentemente felizes… é preciso encarar a realidade de frente, meu caro(a). Mas só se encara a realidade de frente na medida em que ela, a realidade, for devidamente identificada, e a melhor maneira de identificar a realidade de seu orçamento doméstico é saber em que tipo de coisas seu dinheiro está sendo gasto.

Um dos artigos mais recorrentes no último mês do ano passado foi [via Fabiano Calil] Planilha de orçamento doméstico, o que é um ótimo sinal, aliás, um excelente sinal, pois é um forte indício de que mais pessoas estão assumindo o compromisso de tomarem as rédeas de sua própria vida financeira, decidindo controlar seus gastos de uma vez por todas, seja por meio de utilização de planilhas Excel, seja por meio de outras ferramentas de controle financeiro, algumas inclusive disponíveis gratuitamente na Internet.

Seja qual for o instrumento que você utilizará para registrar seus gastos, é importante que o faça sem delongas. Não procrastine, não adie, não retarde. Anote. Registre. Detalhe. Se tiver dificuldades em fazer as coisas acontecerem, a dica de produtividade pessoal consistente na regra dos dois minutos [GTD] pode lhe ser bastante útil. O importante é começar. Não amanhã. Hoje. Agora.

Mas registrar é apenas o primeiro passo. É preciso ir além, e fazer uma reflexão crítica sobre os gastos que você realizou e devidamente registrou em seu orçamento doméstico. E isso por uma razão bastante simples: tudo o que é medido é melhor controlado.

Reflexões críticas são tanto melhor conduzidas quanto mais organizadas foram suas planilhas de gastos. E uma das melhores formas de organizar seus gastos é classificar e agrupar suas despesas em categorias, tais como habitação, transporte, vestuário etc. Assim, você terá uma noção mais refinada e, portanto, mais precisa, de quanto de seu orçamento doméstico é reservado para cada grupo de itens. Por exemplo, é perfeitamente aceitável enquadrar seus gastos do mês com Internet fixa, Internet 3G, conta de telefone fixo, e celular dentro do grupo ou categoria “Conectividade”. Você mantém um registro individualizado de cada item, ou seja, marca quanto gastou com cada uma dessas despesas individuais, mas também tem a exata noção de quanto gasto nessa categoria, ao englobar todos esses gastos numa categoria própria.

Da mesma forma, é importante anotar quanto você gastou em cada ida a diferentes restaurantes durante o mês – até para o efeito de saber em qual deles se localiza a melhor relação custo x benefício, ou se os preços em determinado restaurante estão aumentando com o decorrer do tempo – mas tão importante quanto isso é saber quanto você gastou na categoria “restaurantes” ou “refeições fora de casa”.

Dessa forma, ao manter um registro preciso de cada despesa, e de cada grupo de despesas (categorias), você poderá perceber a evolução mensal de seus gastos pessoais, e concluir em qual mês gastou mais ou menos do que o “permitido”. É importante você estabelecer igualmente um teto, ou seja, um limite que seja razoável, de gastos dentro de cada categoria, e viver de acordo com esses limites, baseados em sua estimativa média de gastos nos meses anteriores. Por exemplo, suponha que você gaste R$ 40 mensais com telefone celular. Estabeleça um teto de R$ 50 como limite máximo a ser gasto com esse item, e faça o registro minucioso, mensalmente, de quanto você desembolsou com telefone celular, a fim de verificar se essa quantia está adequada ou não com sua faixa de renda ou seu perfil de consumo.

Outro detalhe muito importante – mas geralmente negligenciado pela grande maioria das pessoas – é pensar as despesas em termos anualizados. Isso porque há despesas que, por serem debitadas mensalmente, podem parecer insignificantes, mas que, se tomadas em seu valor anualizado, podem representar um item de grande dispêndio em seu orçamento doméstico.

Exemplo: suponha que você gaste R$ 40 mensais com uma mensalidade de cesta de serviços bancários, e que gaste também cerca de R$ 500 mensais em compras no supermercado. Ora, será que gastar esses R$ 40 mensais realmente valem a pena? Será que não seria melhor aderir a um pacote de serviços essenciais, que tem custo zero, e economizar essas 40 pilas?

Sim, porque R$ 40 mensais podem parecer insignificantes à primeira vista, mas, pensados em termos anualizados, representam um gasto anual de R$ 480. É um mês de compras no mercado gasto numa despesa totalmente inútil, que poderia muito bem ser melhor consumida numa despesa totalmente útil, que é a despesa de mercado. Um mês de mercado está indo pelo ralo em tarifas bancárias. Isso realmente vale a pena?

Finalmente, ao começarmos ao fazer um detalhado registro de nossas despesas, é comum querermos economizar até o talo. Isso é normal e faz parte mesmo do processo de educação financeira. Porém, é preciso estabelecer limites para o corte de despesas no orçamento doméstico, a fim de que você não economize como se estivesse prendendo a respiração debaixo d’água. Trocando em miúdos: encontrar um ponto de equilíbrio é fundamental.

A elaboração de um orçamento doméstico deve ser não um instrumento limitador de sua qualidade de vida (embora isso pareça à primeira vista). Pelo contrário: ele deve estar associado à demarcação de metas, isto é, de sonhos, que você pretenda conquistar por meio do dinheiro. Para esse fim, ter uma visão criativa e diferente de um orçamento baseado em metas, pode funcionar como um elemento de motivação para que você consiga trabalhar seu orçamento doméstico da melhor forma possível, a fim de que ele seja uma ferramenta que te auxilie na conquista de seus sonhos e metas não financeiras.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

,

Artigos relacionados:

• Despesas positivas e despesas negativas
• Faça as despesas anuais (IPVA, IPTU, anuidades de órgão de classe etc.) entrarem no planejamento mensal… e se livre do sufoco do começo de ano!
• Por que as pessoas não gostam de fazer um orçamento doméstico, controlar as receitas e despesas?
• [via Fabiano Calil] Planilha de orçamento doméstico
• Qual é o limite para o corte de despesas no orçamento doméstico?

Dezembro está aí, com as lojas sempre cheias, ruas movimentadíssimas, estacionamentos que vivem lotados e… compras, muitas compras! Com o décimo terceiro salário sendo depositado, uns preferem utilizá-lo para pagar dívidas (muito bem!), outros para iniciar – ou reforçar – planos de investimentos (melhor ainda!), outros ainda desejam fazer doações para instituições filantrópicas (perfeito!). Mas há também o grupo de pessoas que pretendem utilizar essa verba extra para consumir. Não há problema algum nisso, desde que se consuma direito. E o que significa “consumir direito”?

Simples: significa, dentre outras coisas, não fazer compras por impulso. E, dentre os mandamentos básicos de se não fazer uma compra por impulso, se inclui a necessidade de comparar preços entre diferentes lojas, e sobretudo não se deixar levar por “super promoções” que não são tão “super” assim. Veja o exemplo abaixo:

Um leitor mais desavisado e consumidor compulsivo-amador-inquieto logo pensaria: “uau, um desconto de 55% no preço original!” Será mesmo!?

Há tempos venho falando aqui na importância, ou melhor, no dever, de você, caro(a) leitor(a), fazer pesquisas de preços pela Internet, ainda que você vá realizar uma compra numa loja de rua. Como demonstrado no artigo Buscadores de preços: encontrando as melhores ofertas de compras na Web, nesse Controlando os impulsos de consumo na prática: como economizei + de 40% (R$ 30,84) usando a força do pensamento e também nesse artigo Como economizei + de 66,8% (R$ 26,74) comprando o *mesmo* produto, na *mesma* loja, maaasss… utilizando a Internet como ambiente de compra, você economiza horrores quando se dá ao “trabalho” – se é que isso pode ser chamado de “trabalho” – de ver se existe uma oferta melhor na concorrência.

Felizmente, o ato de realizar pesquisas vem virando um verdadeiro hábito, como explicado nessa reportagem da Folha, especificamente em relação aos consumidores de livros.

Pois bem, uma simples pesquisa num site agregador de preços foi o suficiente para descobrir que o “descontão” no player Blu-Ray na verdade não passava de um “descontinho”:

Veja que o maior preço oferecido pelo mesmo aparelho era de R$ 399, muito abaixo dos supostos R$ 599 anunciados na oferta originária. Nesse caso, comparando o preço da oferta de R$ 269,10, com o preço mais baixo encontrado no agregador, de R$ 328, o desconto cai de 55% para aproximadamente 18%. A economia pode até existir, mas não é tão grande quanto o site divulga…

Promoção ou promocinho!? O vergonhoso exemplo da última Black Friday brasileira

A prática de inflar os preços supostamente originais para atrair os consumidores veio à tona na vergonhosa Black Friday brasileira, ocorrida mês passado (pô, se é pra copiar, que copiem direito!). As empresas simplesmente anunciavam promoções que na verdade não passavam de promocinhos, conforme apurou reportagem do UOL:

“Um dos exemplos é o notebook VPCEH10EB/W, da Sony Vaio, anunciado no site do Extra. A rede afirma que o preço inicial do produto era R$ 2.099; com o desconto de R$ 416,99, chegou a R$ 1.682,01. No site oficial da Sony Brasil, o notebook custa R$1.899 e uma busca em sites de comparação de preços indica que nenhuma loja cobra os R$ 2.099 divulgados pelo Extra. Ou seja: a economia pode existir, mas não é tão grande quanto o site divulga.

No mesmo site, o mesmo acontece com a câmera digital Sony Cyber-shot DSC-W530/B, que teoricamente tem preço inicial de R$ 999. Nenhuma loja virtual cobra esse valor pelo produto e, na Sony Brasil, o mesmo item sai por R$ 599. Na Black Friday, o Extra anuncia a câmera por R$ 379,05, afirmando que o desconto em relação àqueles R$ 999 é de R$ 619,95″.

O cuidado deve ser redobrado principalmente para quem acompanha o Twitter das grandes lojas de varejo, que frequentemente anunciam promoções relâmpago do tipo “só hoje”, “só durante as próximas duas horas”, “desconto imperdível exclusivo para nossos seguidores do Twitter” etc. Como o Twitter é uma ferramenta que opera com a velocidade de, digamos, sexta marcha, e como a quantidade de mensagens que circulam é bastante acelerada, o consumidor mais desatento pode se afobar e querer aproveitar uma promoção que, no fundo no fundo, não passa de um engodo.

Ademais, aproveitar promoção só porque é promoção só tende a aumentar as chances de você fazer uma compra errada, da mesma forma que é errado fazer compras de mil reais no shopping para ganhar um cupom para concorrer ao sorteio de uma torradeira!. Você deve saber separar os desejos das necessidades, e não se deixar levar pelo “canto da sereia” representado pelo (muitas vezes falso) descontão que aparece na venda de produtos, seja na Internet, seja na vitrine da loja de rua ou do shopping.

Aliás, essa foi uma das dicas que postei no artigo Como consumir sem culpa: um roteiro com 9 dicas práticas!, que contém um tutorial completo para você tornar os atos de consumo mais inteligentes e, portanto, menos sujeitos a oscilações emocionais ou circunstanciais.

Black Friday de verdade? Resposta = Janeiro

Embora esse artigo possa remar contra a maré, justamente agora que faltam menos de 2 semanas para o Natal, na verdade não posso deixar de alertar para o perigo que representa para as famílias brasileiras realizar compras por impulso, feitas sem a devida análise de seus motivos, e sem uma mínima pesquisa de preços. Black Friday por Black Friday, Natal por Natal, ainda prefiro aguardar o começo de ano, ou seja, JANEIRO, se o caso for comprar produtos em promoção, pois todos sabemos que são nos períodos de vendas fracas no comércio que surgem as oportunidades de aproveitar as liquidações, saldões, queimas de estoque e congêneres.

Resumindo: assim na Bolsa de Valores como no comércio, não é quando todo mundo está comprando que os preços vão baixar. Eles até podem baixar, mas as probabilidades são ínfimas. Segure a vontade, faça um bom planejamento financeiro que lhe permita ter mais folgas orçamentárias no começo do ano, e verá que poderá comprar o mesmo produto, mas por um preço mais em conta. O seu bolso agradece. E sua família também.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Artigos relacionados:

• Mais duas dicas para comprar livro barato!
• Você aproveita as promoções da rede de parceiros dos programas de fidelidade associado à sua cia. aérea?
• Buscadores de preços: encontrando as melhores ofertas de compras na Web
• Como economizei + de 66,8% (R$ 26,74) comprando o *mesmo* produto, na *mesma* loja, maaasss… utilizando a Internet como ambiente de compra
• Você aproveita as promoções do banco emissor do seu cartão de crédito?

Ok, então você, leitor(a) assíduo desse blog, já domina os conceitos básicos das finanças pessoais (ou então está começando agora a tomar gosto pela coisa). Sabe que ter uma boa reserva em renda fixa (colchão de segurança) é fundamental para não recorrer a juros de empréstimo pessoal, cheque especial ou rotativo do cartão de crédito. Já investe em renda fixa por meio do Tesouro Direto, e em ações por meio de fundos de índices [ETFs]. Faz, inclusive, um controle rígido das despesas no orçamento doméstico. Sabe, igualmente, quanto vale sua força de trabalho.

Mas então, por quê continuar lendo um blog – ou diversos blogs – de finanças pessoais? Quais os motivos que te fazem continuar a consumir literatura dedicada aos investimentos? Certamente você continua a ler tais conteúdos não apenas para aprender mais algum “macete matemático” novo. Afinal, a maioria dos conceitos matemáticos ligados às finanças pessoais você já domina e está “careca de saber”: que se deve economizar no mínimo 10% (dez por cento) do salário líquido, que um plano de previdência privada (PGBL) permite abater 12% da renda bruta na declaração de ajuste anual do imposto de renda no ano seguinte, que ganhos de capital na Bolsa de Valores são tributados à alíquota de 15% sobre o lucro líquido, que a poupança rende aproximadamente 6% ao ano, que um CDB que pague ao menos 97% do CDI é mais vantajoso que uma LFT, que o limite do FGC para o CDB é de R$ 70 mil etc. etc. etc.

Todas – ou a maioria – dessas informações matemáticas você já sabe, ou pelo menos tem alguma noção a respeito. É claro que aprender matemática nunca é demais, mas não é necessário ter completo domínio da matemática para viver em paz com seu dinheiro. Aliás, você não precisa nem mesmo gostar de matemática: a matemática é apenas uma ferramenta, um instrumento, que pode te ajudar a controlar melhor suas finanças. Para viver em paz com seu dinheiro, o que você precisa na verdade é refletir sobre os valores que moldam seu comportamento, a fim de verificar se esses valores são compatíveis e coerentes com seus meios de vida. Aí, sim, feita a devida valoração, entra a matemática como ferramenta utilizada para dar harmonia entre seu uso do dinheiro e seu uso da vida.

Isso ocorre porque praticamente todo aspecto de nossas vidas tangencia, de alguma forma, o lado econômico. Somos motivados a buscar um trabalho, dentre um dos principais motivos, pela remuneração que ele proporciona. Ou será que alguém iria prestar concurso público se o cargo pretendido oferecesse uma remuneração mais baixa? Para realizar um casamento, gastos são inevitavelmente realizados. Quando compramos livros, eletrodomésticos, eletrônicos, fazemos incessantes pesquisas de preços. Até nas coisas mais prosaicas da vida o critério de escolha tende a levar em conta o fator econômico: quando vamos a um restaurante, é inevitável olhar para o lado direito do menu – e normalmente tomamos a decisão de escolher os pratos em função do preço (mais barato, ou médio). Ao fazermos uma doação, logicamente consideramos um valor que esteja dentro de nossa capacidade de liberalidade. Por óbvio que também nos investimentos nossas escolhas das aplicações financeiras levam em conta o poder de disponibilidade que temos em relação ao capital a ser utilizado.

Enfim, ao realizarmos quaisquer atos, seja de investimentos, seja de consumo, seja ainda de doação, nós os fazemos sempre em função de determinadas finalidades. Nossas escolhas nada mais refletem que os valores que mais prezamos, ainda que de modo inconsciente. Escolhemos o trabalho “X” por quê? Por quê é o que vai nos proporcionar mais tempo livre para a família? Por quê é que vai nos vai permitir ter uma posição mais valorizada dentro do mercado de trabalho, considerando nossas aptidões pessoais? Escolhemos investir R$ 300 mensais no Tesouro Direto. Sim, mas por quê? Para comprar um automóvel daqui a 8 anos? Para viabilizar uma viagem para a Europa daqui a 2? Decidimos doar R$ 15 para uma entidade religiosa por quê? Por quê cumprimos mandamentos de nossa espiritualidade? Por quê isso nos faz sentir melhor?

Veja que, para todo ato envolvendo dinheiro, há decisões por trás de tais comportamentos, e somente há decisões que são anteriormente tomadas porque, antes das decisões, ou melhor, na raiz delas, estão valores que norteiam nossas vidas. Logo, os números servem como um referencial – necessário, sem dúvida – mas eles são – usando uma palavra difícil – axiologicamente neutros, isto é, são símbolos que não carregam, em si mesmo considerados, nenhum juízo de valor positivo ou negativo. Números não são, em si, bons ou ruins, positivos ou negativos. Mas os valores que permeiam esses números, sim, os valores são positivos ou negativos, tendo em vista nossa concepção de mundo. Em outras palavras: os números só adquirem significado a partir do momento em que são contextualizados, e quem dá essa contextualização é única e exclusivamente você, em razão dos valores (culturais, éticos, religiosos etc.) que regem sua vida.

Como dizem Loehr e Scwartz, no livro Envolvimento total: gerenciando energia e não o tempo:

“Um valor, em última análise, é apenas um roteiro para a ação. Os valores que não conseguimos refletir em nosso comportamento são, em última análise, vazios. Para ter sentido, um valor precisa influenciar as escolhas que fazemos em nossa vida diária. Professar um conjunto de crenças e viver sob a égide de outras não é apenas hipocrisia, mas também evidência de desajuste. Quanto mais nos comprometemos e somos guiados por nossos valores, mais poderosos eles se tornam como fontes de energia” (p. 175-176).

Daí a importância de estar conectado ao mundo das finanças pessoais: esse mundo lhe permite fazer a ponte entre esses “números frios, neutros e indiferentes” (que são os números do dinheiro), com a sua vida, necessariamente viva, dinâmica, colorida e carregada, plena e densa, de sentido. Equilíbrio financeiro não se resume a uma fórmula matemática simplista de “ganhar mais do que se gasta” ou  “gastar menos do que se ganha”, mas sim ter consciência de que o dinheiro nada mais é do que uma ferramenta para melhorar a sua qualidade de vida, e que você deve construir, para atingir tal objetivo, além de um patrimônio de ativos tangíveis, também um patrimônio de ativos intangíveis, a fim de que você possa viver uma vida que espelhe seus verdadeiros valores, e não uma vida incoerente, onde você viva em função de objetos que espelhariam os valores que você gostaria de viver.

E o equilíbrio financeiro tem tudo a ver com uma palavra de inegável importância, mas relegada ao esquecimento nessa sociedade que só pensa em consumir mais e mais: suficiência. Auto-limitar nossa vontade é um desafios que nós enfrentamos diariamente, ainda que de modo inconsciente, pois praticamente tudo o que está à nossa vida nos impele a viver uma vida de busca de prazeres imediatos, para compensar frustrações, estresses e problemas no plano psicológico e espiritual, prazeres esses que, evidemente, não tornarão nossa vida melhor, uma vez que produzem efeitos apenas artificiais (e ainda nos fazem perder dinheiro, justamente porque não prestamos atenção… aos nossos valores! Porque se refletíssimos um pouquinho mais não cairíamos na tentação do descontrole financeiro).

Em resumo, a minha dica é: continue aprendendo mais sobre finanças. No espaço cibernético, há blogs que produzem conteúdo de primeira linha que nos propõe a refletir continuamente sobre os motivos que nos fazem a ter uma relação saudável com o dinheiro, como esse post do Viver de Renda. São reflexões sadias, fruto de nossa evolução na matéria, que nos impele a tomar decisões cada vez melhores e cada vez mais seletivas. Você verá que, ao aprender a lidar melhor com as finanças, não é só essa parte de sua vida que vai ficar melhor: sua vida no todo é que vai melhorar, inclusive em aspectos relacionados à saúde, ao significado do trabalho, ao melhor uso do tempo, a formas mais eficientes de consumir e gerar energia, e também – por quê não? – ao significado de sua própria existência.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Artigos relacionados:

• Lidar com números
• Nada estabelece limites tão rígidos à liberdade de uma pessoa quanto a falta de dinheiro
• Por que as pessoas não gostam de fazer um orçamento doméstico, controlar as receitas e despesas?
• Dica prática, mas geralmente difícil de ser cumprida na prática, para melhorar suas finanças pessoais: pratique o óbvio
• Dica do dia: site Meu Combustível

Entra ano, sai ano, e a mídia continua com a mania de publicar, periodicamente, os famigerados “rankings dos melhores fundos de investimento para você aplicar seu dinheiro”. Eu mesmo, antes do processo de educação financeira, confesso que era um fã (aaaarghhhhhh!!!!) desses rankings: comprava as edições das revistas especializadas, que continham os históricos de desempenho dos “melhores fundos de ações”, “melhores fundos de previdência”, “melhores fundos de renda fixa”, e assim por diante.

Felizmente, veio a educação financeira e fui, gradativamente, me livrando desse péssimo vício, que já chegou a nortear meus investimentos. Hoje, fico longe, bem longe, desse tipo de ranking, e espero que você, caro leitor, também não fundamente suas decisões de investimentos com base na quantidade de estrelinhas amarelas que revistas do gênero ficam atribuindo a tais rankings.

Rankings de fundos de investimentos são um péssimo guia para escolha de fundos. E isso porque eles se baseiam, quase sempre, na rentabilidade histórica. Pior, na rentabilidade histórica de curto prazo, dos últimos 12, 24 ou 36 meses. E muitos investidores acabam selecionando fundos com base nesses rankings. Eles presumem que resultados passados têm valor preditivo. Mas não têm. O que acontecerá no futuro é independente do que ocorreu no passado.

Pior: os fundos que tiveram desempenho acima da média no passado tendem, por conta do fenômeno RTM (reversion to the mean, ou regressão à média, já comentado por ocasião da resenha do livro Common Sense on Mutual Funds, de John C. Bogle), a terem um desempenho, nos anos seguintes, abaixo da média.

Se está cientificamente comprovado que isso ocorre, por quê a mídia, os jornais e os veículos publicitários dão tanta atenção aos fundos vencedores dos últimos 12 meses? Porque isso dá dinheiro para as empresas e as pessoas que estão por trás desses fundos! Ter 5 estrelas num “ranking dos melhores fundos de investimento” é motivo de orgulho para o gestor do fundo, que não medirá esforços em estampar, na capa de seu site ou na chamada publicitária, as 5 estrelinhas conferidas por uma revista qualquer. Caia fora disso o quanto antes possível!

Estudos conduzidos por respeitadas autoridades da comunidade acadêmico-financeira dos EUA comprovam que não existe persistência de performance nos fundos de investimentos. O fôlego dos fundos mútuos, que se deram bem durante o último ano, só tende a durar por pouco mais de um ano (quatro quadrimestres). Depois, a “casa cai” e eles retornam à média, com retornos, obviamente, abaixo da média.

De acordo com uma pesquisa publicada no ano passado, em 2010, por pesquisadores da Morningstar, as classificações baseadas em estrelas teriam pelo menos uma utilidade residual, que seria a de predizer a probabilidade de um fundo sobreviver. Isto é, fundos com mais estrelas têm mais chance de sobreviver no longo prazo, e fundos com menos estrelas teriam menos chance, e fechariam, assim, suas portas.

Ok, tudo bem. Mas quem precisa de estrelas para analisar se um fundo tem chances ou não de sobreviver? Basta pegar a tabela de rentabilidade dos fundos na Internet ou publicadas em jornais, verificar os retornos obtidos e as taxas de administração, e logo descartar de cara aqueles cujos resultados foram muito abaixo da média, e outros que apresentam também altas taxas de administração.

Infelizmente, o mercado financeiro brasileiro ainda não é maduro o suficiente para que tenhamos informações mais claras a respeito da pouca utilidade dos retornos passados publicadas nesses rankings. O que tem de bobagem sendo falada por aí é muito grande, e cabe a nós revelar ao leitor interessado, ao público leigo e ávido por informações de qualidade, aquilo que de fato irá lhe proporcionar elementos para a tomada de decisões mais conscientes e esclarecidas.

Dizer que um fundo de ações “x” ganhou nos últimos 3 anos do Ibovespa, por uma margem que compensa a taxa de administração de 3,5%, é uma informação perigosa e que requer interpretação cuidadosa, pois o ganho pode se dar muito mais em função da sorte, do que propriamente da habilidade do gestor. Ademais, nós só sabemos quais fundos de ações irão ter desempenho superior à média depois que eles performaram. Saber de modo antecipado seria o ideal, mas não temos bola de cristal. E, mesmo sabendo quais fundos venceram o mercado, olhando em retrospectiva, nós não sabemos se isso se deveu ao fator “sorte”, ou ao fator “habilidade”.

Rankings dos melhores fundos de investimentos pode ter alguma utilidade para você ter um sentimento de orgulho, caso seu fundo tenha tido desempenho excelente, ou raiva, caso seu fundo tenha performado mal. Mas, em hipótese alguma, eles devem lastrear decisões de investimentos. À medida que um fundo de ações vai se tornando conhecido, por conta de seu desempenho passado (que não é garantia de desempenho futuro), e sobre o qual não sabemos se derivou do fator sorte ou do fator habilidade, mais e mais pessoas vão aportando dinheiro nesse fundo, tornando o patrimônio do fundo tão gigantesco que começa a ficar insustentável manter as mesmas estratégias operacionais de antes, quando o fundo era pequeno e possuía agilidade para operar no mercado.

O resultado é o desvio de finalidades do gestor, que não poderá mais se manter fiel aos objetivos originais, devido ao gigantismo do fundo, incremento nos custos operacionais, e, claro, a volta do desempenho do fundo de investimentos ao planeta Terra (“reversion to the mean” =  a lei da gravidade nos mercados financeiros). Aí, os investidores acabam se decepcionando com esse fundo e… adivinha? Transferem seu dinheiro para o outro fundo que teve o melhor desempenho nos últimos 12 meses, incorrendo em prejuízos ou pagando imposto de renda (caso haja ainda algum lucro residual), e, assim, vão corroendo seu patrimônio, ano após ano…

Não perca seu tempo tentando achar talento onde ele não existe. Como eu já disse em outra oportunidade, o ótimo é inimigo do bom. Para o investidor de hoje que pensa no futuro, passive investing é a solução mais eficiente de investir seu dinheiro.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Artigos relacionados:

• A indústria de investimentos não é sua amiga
• E por falar no assunto de ontem…
• [Investimento em ações com análise fundamentalista] Vídeo c/ palestra do Lírio Parisotto
• Timing Gap: retornos ponderados pelo tempo (time weighted returns) vs. retornos ponderados pelo dólar (dollar weighted returns)
• Cuidado com os fundos de investimentos e seguros que oferecem sorteio de prêmios