Quem investe na renda fixa, mas tem pavor do imposto de renda, que “come” boa parte da rentabilidade líquida (e tanto mais quanto menor for o prazo de aplicação, em virtude da tabela regressiva de imposto de renda), encontra nas letras de crédito imobiliário – LCIs – uma alternativa bastante interessante para diversificar seus investimentos com um reduzido grau de risco (desde que respeitadas algumas premissas, como o limite de R$ 70 mil do Fundo Garantidor de Créditos).

Em face da cada vez mais comprometida capacidade da poupança para suportar a expansão do crédito imobiliário, as instituições financeiras estão encontrando na LCI uma maneira de suprir o provável cenário futuro de déficit da caderneta de poupança, ao mesmo tempo em que podem com isso angariar mais pessoas para sua carteira de clientes.

Dentre os bancos que passaram recentemente a ofertar essa modalidade de investimentos, temos agora, além da CEF, Brazilian Mortgages, BVA e Itaú, o Santander e o Sofisa Direto.

De acordo com a Exame, as LCIs, no Santander, seriam oferecidas inicialmente para os clientes do segmento Van Gogh, com investimento mínimo de 30.000 reais e prazos de 181 ou 361 dias de carência. Dependendo do montante aplicado, a rentabilidade poderá chegar a 88% do CDI líquido.

Infelizmente, na página do referido banco sobre LCI, não há mais informações sobre prazos, montantes de aplicação e percentuais do CDI.

Já em relação ao Sofisa Direto, os prazos variam de 90 a 360 dias. Assim como em outros produtos do Sofisa Direto a rentabilidade é igual para qualquer valor investido (“de R$ 1 a R$ 1 milhão”, como o banco gosta de dizer). A LCI Sofisa Direto de seis meses rende 93% do CDI, o que equivale a um CDB a 116% do CDI no mesmo prazo, já que o rendimento do CDB estaria sujeito a uma alíquota de IR de 20%. Além disso, as LCIs, como todos sabemos, também contam com a garantia de até R$ 70 mil do FGC, a mesma da Poupança.

E de onde vem o lastro delas? A LCI Sofisa Direto tem como lastro operações de financiamento imobiliário realizadas pelo Banco Sofisa para clientes corporativos, e o primeiro lote de LCIs a ser disponibilizado é de R$ 100 milhões.

Na página do banco já atualizada com informações sobre esse investimento, podemos observar que a LCI com carência de 3 meses está pagando 91% do CDI líquido.

Se você quiser saber mais sobre LCIs, não deixe de ler nosso movimentado artigo O que é LCI: Letra de Crédito Imobiliário?, bem como os mais de 180 comentários que foram lá escritos.

Embora a atratividade das aplicações pós-fixadas à taxa básica de juros tenda a diminuir no decorrer desse ano, na mesma medida em que o Banco Central vai reduzindo a SELIC, as letras de crédito imobiliário podem ainda atender a determinados perfis de investidores, que têm condições de suportar a falta de liquidez do produto (não necessitando, portanto, de recursos no curtíssimo/curto prazo), e, ao mesmo tempo, querem diminuir (na verdade, eliminar), o impacto do imposto de renda por ocasião do resgate dos investimentos.

Avalie suas necessidades de fluxo de caixa, seu grau de tolerância à iliquidez, e selecione apenas ativos com os quais você se sinta confortável em investir, e sobre os quais você efetivamente tenha conhecimentos, independentemente do tipo de produto que escolher: CDB, poupança, LCI, ações, fundos imobiliários, ouro, imóveis etc. Lembre-se também de “casar” o tipo de investimento a um objetivo não-financeiro, pois guardar dinheiro para o futuro implica necessariamente que você tenha algum plano de como gastá-lo no futuro (como aposentadoria, compra/reforma da casa própria, viagem de segunda lua de mel (ou primeira), troca de carro etc.)

É bom saber que o mercado está expandido suas opções de investimentos, e esperamos que mais bancos possam ofertar as LCIs, bem como que surjam outros produtos de investimentos que possam ser atrativos ao pequeno investidor, sob os aspectos dos custos e/ou tributação, como, por exemplo, as letras de crédito do agronegócio, ainda não disponíveis para o pequeno investidor.

Por fim, agradeço ao leitor Diogo pelo envio do link com matéria da Exame.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

Créditos da imagem: Free Digital Photos

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A Receita Federal liberou, na semana passada, a consulta ao primeiro lote de restituições do Imposto de Renda da Pessoa Física. O dinheiro será depositado depois de amanha (15.6) no banco indicado na declaração. A correção monetária é de 1,99% (100% líquido da taxa SELIC do período). Em todo o País, serão pagos R$ 1.900.853.614,92 para 1.509.186 contribuintes, sendo que cerca de 1,3 milhão foram priorizados conforme o Estatuto do Idoso, totalizando R$ 1,6 bilhão. Os demais – cerca de 200 mil contribuintes – são os que se anteciparam na entrega da declaração, que começou no dia 1º de março.

Ao conferir a situação da minha Declaração de IR, tive a agradável notícia de ter sido contemplado nesse primeiro lote não por ser idoso (rsrsrsr…), mas sim por ter feito aquilo que faço rotineiramente todos os anos: é obrigação legal? É. Então vamos cumpri-la tão logo quanto possível. Isso não só já me livra desse ônus (que teria de cumprir de qualquer forma), como também – e principalmente – já me fornece um fluxo de caixa  extra (= grana extra) no mês de junho. Além, é claro, de ter a certeza e a tranquilidade de não ter caído na malha fina. \o/

Consultando a página do Internet Banking do banco em que tenho conta, já foi possível visualizar o lançamento futuro dessa restituição em minha conta-corrente:

E então? O que fazer com o dinheiro da restituição? Aqui vão 4 dicas práticas.

1. Quitação de dívidas

Essa deve ser a prioridade nº 1, não só de quem receberá a restituição na quarta-feira, mas também de todos aqueles que recebam verbas salariais ou indenizatórias extras em sua conta-corrente. E isso por um motivo bastante simples: enquanto você tiver com dívidas, você estará pagando juros, e, enquanto você tiver pagando juros, você estará dependendo continuamente de sua renda ativa (proveniente de trabalho) para viver. Em outras palavras, você estará trabalhando para os outros, enquanto poderia muito bem estar trabalhando para você, investindo para você, e na privilegiada situação de recebedor de juros na sua conta, em vez de pagador desses mesmos juros na conta dos outros.

Comece quitando as dívidas com os juros mais altos (por exemplo: cheque especial e rotativo do cartão de crédito), ou aquelas cujo montante for maior (quase sempre coincidem). Lembre-se de que não é financeiramente coerente você investir enquanto tiver dívidas pendentes a quitar. Amortize ao máximo os pagamentos devidos, e faça isso inclusive com as rendas provenientes de sua força de trabalho. Tome como prioridade nº 1 deixar de ser devedor: essa será sem dúvida uma grande primeira vitória em sua jornada rumo à paz financeira.

2. Aplicação em investimentos

Pagas as dívidas, ou se você não as têm, o passo seguinte é utilizar o dinheiro – ou parcela dele – para investimentos. Mas quais investimentos? Recomendo a formação do seu colchão de segurança, ou reserva de emergências. Ela será (na verdade, terá que ser), a partir de agora, a sua melhor linha de crédito disponível. Poupança, CDBs pós-fixados com liquidez diária, bem como fundos referenciados DI e de renda fixa com resgate em D+0 costumam ser as modalidades de investimento mais atraentes e compatíveis com esse tipo de investimento. Sobre o assunto, recomendo a leitura do artigo: 5 razões para ter uma boa reserva em renda fixa (colchão de segurança).

Quem tem boa parcela do dinheiro da restituição do IR proveniente da aplicação em PGBL deve reaplicar o dinheiro, preferencialmente no próprio PGBL (desde que não cobre taxa de carregamento, cobre baixas taxas de administração e tenha um histórico de rentabilidade decente) ou em outro investimento, seja de renda fixa, seja de renda variável. E isso por uma razão evidente: o pagamento do imposto de renda, nos casos de aplicação em PGBL com dedução dos 12% da renda bruta tributável, é apenas diferido no tempo. Ou seja, o imposto de renda, na fase de recebimento de benefício, será cobrado sobre todo o patrimônio investido. Daí a necessidade de reinvestir o dinheiro do imposto que foi restituído antecipadamente.

Não custa relembrar aqui que você só deve fazer um plano de previdência privada do tipo PGBL se você realmente se enquadrar no perfil apropriado a esse tipo de plano, e desde que consiga baixas taxas de administração e isenção de carregamento, além, é claro, de ter seu dinheiro administrado por instituições sérias e confiáveis.

3. Gaste

Se você já segue os princípios básicos das finanças pessoais, como gastar menos do que ganha, ter uma reserva de emergências, um plano de investimentos para longo prazo, um controle de seu orçamento doméstico, e estar com as contas em dia (ou seja, sem dívidas), nada impede que você utilize parcela dessa restituição para compras, inclusive se permitindo alguns pequenos luxos. Por quê não? Repito, desde que você já siga os princípios básicos das finanças pessoais, enumerados acima.

É claro que o dinheiro extra da restituição do imposto de renda não pode servir de desculpa para você consumir que nem um doido, dar entrada num carro chinês,  comer sorvete Häagen-Dazs de sobremesa todos os dias (ainda mais nesse frio de rachar…rsrsr..), e se entupir de gadgets, roupas e brinquedos caros. Lembre-se: a restituição do imposto de renda não é acréscimo patrimonial em sentido estrito, isto é, no sentido jurídico-econômico do termo. Trata-se, isso sim, apenas de devolução de tributo que você havia (indevidamente) pago a mais no ano passado, e que, agora, o Governo está devolvendo ao seu bolso (acrescido dos juros da taxa SELIC).

Trata-se de uma quantia (por exemplo: R$ 1.000) da qual você era titular (era o “dono” dos R$ 1.000), mas sobre a qual você não tinha a disponibilidade (uma vez que esses R$ 1.000 foram pagos a título de imposto de renda), e que, agora, por ocasião das restituições, o Governo está devolvendo a você.

Finalmente, não há nada de errado em consumir com dinheiro extra (se é que a restituição pode ser considerado dinheiro extra), uma vez que você não pode  economizar como se estivesse prendendo a respiração debaixo d’água.  Ter equilíbrio é fundamental na vida financeira.

4. Faça doações

Embora as doações possam constituir motivo importante para maximizar sua restituição de imposto de renda, conforme afirmamos em outro artigo Destine parte do imposto de renda para ajudar crianças e adolescentes carentes, nada impede que você continue aproveitando esse dinheiro extra para fazer novas doações, ainda que de parcela desse capital.

Como eu já escrevi em outro artigo A verdadeira essência do conceito de independência financeira, o segredo da independência financeira é depender cada vez menos de dinheiro, e é essa liberdade de poder fazer doações, quando se está com a vida financeira equilibrada, um dos maiores trunfos das pessoas financeiramente organizadas.

Utilidade pública

Repasso aqui informações de utilidade pública publicadas na Folha de S. Paulo a respeito do tema:

“PENDÊNCIAS

O contribuinte pode acompanhar o processamento de sua declaração, verificar pendências e corrigir dados incorretos, diretamente no site.

A restituição ficará disponível no banco durante um ano. Se o contribuinte não fizer o resgate nesse prazo, deverá requerê-la por meio da internet, mediante preenchimento do Formulário Eletrônico – Pedido de Pagamento de Restituição, ou diretamente no e-CAC, no serviço Declaração IRPF.

A Receita Federal informa, também, que, caso o valor não seja creditado, o contribuinte poderá contatar pessoalmente qualquer agência do BB ou ligar para a Central de Atendimento por meio do telefone 4004-0001 (capitais), 0800-729-0001 (demais localidades) e 0800-729-0088 (deficientes auditivos), para agendar o crédito em conta-corrente ou poupança, em seu nome, em qualquer banco.

Os demais lotes serão liberados nas seguintes datas:

2º – 15 de julho
3º – 15 de agosto
4º – 15 de setembro
5º – 17 de outubro
6º – 16 de novembro
7º – 15 de dezembro”

O que eu irei fazer

Bom, com o dinheiro da restituição eu irei diversificar: uma parte irá para meu plano de investimentos, na verdade, a maior parte, uma vez que já gasto menos do que eu ganho, e, portanto, não tenho necessidade desse dinheiro para pagamento de despesas correntes, tendo em vista que o dinheiro do dia-a-dia já cobre tais despesas. Outra parte irá para consumo de pequenas coisas, mas apenas uma pequena parte, como recompensa por ter feito a coisa certa, ou seja, declarado tudo o que tinha que ser declarado, ter pago todos os impostos e ter cumprido todas as exigências previstas em lei. Finalmente, outra parte irá para doações: afinal, dinheiro é meio, e não um fim em si mesmo.

E você, o que irá fazer com o dinheiro da restituição do imposto de renda? Deixe sua opinião na caixa de comentários!

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

p.s.: ter planejamento é essencial para se antecipar na entrega da declaração do imposto de renda. Se você quiser, em 2012, garantir a restituição já no mês de junho, ou apenas quer se livrar dessa obrigação tão cedo quanto possível (ou seja, nos primeiros dias de março), um artigo muito útil é o escrito pelo Augusto Campos no blog Efetividade.Net: Imposto de Renda: como declarar do jeito fácil – no ano que vem!

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Se você tiver chegado até aqui vindo do Google, Twitter ou Facebook, em busca de mais informações sobre como tornar sua viagem ao exterior mais econômica, seja bem-vindo! Aproveite também para navegar pelos mais de 200 comentários escritos logo após o texto principal, em que os leitores acrescentam novas dicas, depoimentos e macetes, para tornar suas viagens e suas compras ainda mais baratas e proveitosas! Boa leitura!

Com o aumento do IOF para compras no exterior usando o cartão de crédito, conforme anunciamos aqui semana passada, uma alternativa bastante atraente, e que deve ser seriamente considerada pelo leitor-viajante, que se preocupa mais em ter dinheiro no bolso do que com acúmulos eventuais milhas aéreas, é o uso do cartão de débito para realizar saque em moeda estrangeira usando ATMs locais. Por quê? Porque, saques internacionais usando o cartão de débito de seu banco, para começo de conversa, pagam um IOF ridiculamente menor: 0,38%, em contraposição aos famigerados 6,38% cobrados pelas compras utilizando o cartão de crédito.

Aproveitando uma viagem que fiz semana passada para os Estados Unidos, resolvi criar mais esse serviço de utilidade pública para nossos leitores: utilizei cartões de débito de 4 bancos diferentes, no mesmo dia, e no mesmo caixa eletrônico, e vi diferenças substanciais na cotação utilizada em cada um deles para a conversão do dólar para a moeda brasileira. Vamos aos resultados (por ordem alfabética)? Vale lembrar que os dados abaixo não são hipotéticos: foram exemplos reais, práticos, utilizados “sacrificando”, digamos assim, minha conta bancária….rsrsr….em prol do interesse público em saber qual é o banco que oferece a melhor cotação para saque no exterior utilizando o cartão de débito.

Cotação de referência

Em primeiro lugar, é preciso atentar que todos os saques foram realizados no dia 30.03.2011, quando a cotação do dólar comercial ptax, para venda, iniciou em R$ 1,641 e fechou o dia cotado a R$ 1,6360, conforme dados disponibilizados na página do Banco Centra do Brasil.

1. Banco do Brasil

Utilizando um cartão múltiplo Ourocard, na função débito, US$ 100 foram sacados ao preço de R$ 175,54. Ou seja, houve um exorbitante ágio de cerca de R$ 0,12, uma vez que a cotação utilizada pelo BB considerou o dólar cotado a R$ 1,75 (em contraposição aos R$ 1,63 fechados no dia).

Mas não é só isso.

O BB ainda cobra, para cada saque no exterior utilizando o cartão de débito, segundo a tabela de tarifas disponível na Internet (vide página 5), e confirmada integralmente nesse estudo de utilidade pública, uma tarifa de US$ 2,50 + 2,5% do valor da operação. Traduzindo em miúdos: aos 100 dólares acima foram acrescentados mais US$ 2,50 de tarifa fixa + US$ 2,50 proporcionais ao valor da operação. Ou seja, + 5 dólares só de tarifa de saque. E isso sem considerar o IOF de 0,38%, que não sei se veio “incorporado” no momento do saque ou se é debitado da conta-corrente posteriormente (atualizarei o post assim que souber, mas tenho quase certeza que será lançado a débito posteriormente, embora isso esteja demorando para acontecer, afinal, o saque foi realizado na quarta-feira, e já estamos no domingo).

Total da conta: US$ 105, ou R$ 184,22.

Quem for utilizar o cartão múltiplo do BB no exterior, tomem cuidado para não escolher a opção “Fast cash”, mas sim a opção “withdrawal” e, em seguida, a opção “from checking”. Isso evitará que se saque dinheiro do limite do cartão de crédito, e, portanto, dos juros exorbitantes cobrados por esse tipo de serviço.

2. Bradesco

Utillizar o cartão de débito do Bradesco é tão triste quanto utilizar um cartão de débito do BB. Isso porque US$ 100 foram sacados ao preço de R$ 172, ou seja, cotação de R$ 1,72 (comprovado no próprio extrato bancário) , em contraposição aos R$ 1,63 de fechamento do dia, portanto, num dia em que a cotação do dólar comercial navegou 12 centavos abaixo desse valor…

Vamos às tarifas.

O Bradesco, de acordo com a tabela de tarifas (vide página 6), US$ 2,50 + 2,42% do valor da operação. Ou seja, pelos 100 dólares sacados no exterior, foram cobrados US$ 4,92.

Total da conta: US$ 104,92, ou R$ 180,46.

Tal como no caso do BB, ainda não sei se o IOF foi “incorporado” no instante do saque, ou se será debitado posteriormente. Qualquer novidade, vou atualizando esse post.

De qualquer modo, utilizar o cartão de débito do Bradesco parece ser mais vantajoso que usar o do BB, não só pelo valor proporcional à operação ser menor (0,08% menor), mas também por utilizar uma cotação do dólar mais vantajosa, embora ainda alta.

Vale lembrar que, nos cartões de crédito (“crédito”, e não “débito), o Bradesco é o banco brasileiro que oferece as piores cotações para a conversão, para efeitos de milhas, utilizando um câmbio bem próximo do dólar turismo. Se utilizar cartão de crédito no exterior ficou ruim com o aumento do IOF, ficou pior ainda para quem usa cartões Bradesco no exterior (a exceção são os cartões Visa Infinite e Mastercard Black, devido ao fator multiplicador mais alto, conforme explicaremos em um post futuro).

3. Itaú

O Itaú leva a fama de possuir uma cotação muito boa para cartões de crédito (o que posso confirma na prática também, como usuário desse cartão): a cotação de fechamento da fatura fica bem próxima do dólar comercial, igual ou apenas 1 centavo acima. Entretanto, o mesmo não se pode afirmar em relação à cotação utilizada no cartão de débito, para saque no exterior.

100 dólares sacados no exterior custaram a bagatela de R$ 168,66, ou seja, com a cotação de R$ 1,68, num dia de dólar comercial ptax fechado a R$ 1,63. Tá, você pode dizer, mesmo assim ainda é menos que no BB (R$ 1,75, vergonhoso), e no Bradesco (R$ 1,72). Mas, para quem ouve dizer que o Itaú apresenta cotação “justa” para fechamento da fatura do cartão de crédito, soa estranho perceber que a mesma prática não é adotada em relação à cotação para saque de conta bancária no exterior usando o cartão de débito.

Felizmente (ou infelizmente, dependendo do ponto-de-vista), o IOF foi debitado já no dia seguinte, o que elimina qualquer dúvida a respeito de um possível “embute” do IOF no momento do saque.

De acordo com a tabela de tarifas disponível na Internet, cada saque no exterior na função débito tem um custo de R$ 9,00, independentemente do valor.

Total da conta: US$ 100 (= R$ 168,66) + R$ 9 + R$ 0,64 = R$ 178,30.

4. Santander

Coincidentemente, à medida que avançamos na ordem alfabética, vimos uma tendência à melhoria na cotação. O curioso é que essa tendência acabou se confirmando com o uso do cartão múltiplo Santander, na função débito. Para minha surpresa, esse banco apresentou a melhor cotação para saque internacional de conta corrente.

Resumindo: 100 dólares foram sacados ao preço do fechamento do dólar comercial ptax do dia: exatos R$ 163,60. No dia seguinte, houve, inclusive, e até de modo surpreendente, um ajuste a crédito na conta-corrente, de modo que o valor debitado da conta espelhasse fielmente o valor do fechamento do câmbio comercial do dia anterior.

Maaaassss……

Sempre há um “mas”, “porém”, “todavia”, nessa história toda, não é mesmo? Pois vamos ao “porém”: o saque internacional na função débito apresenta uma nada modesta tarifa de R$ 13,50 por saque realizado, de acordo com a tabela de tarifas disponível na Internet.

E tem mais: se você for sacar em outra moeda, que não o dólar (por exemplo, está na Europa e vai sacar em euro), prepare-se para um adicional: uma taxa de conversão de outras moedas para dólar americano no importe de 2,5% do valor da operação.

Total da conta nos EUA: US$ 100 (R$ 163,60) + R$ 13,50 = R$ 177.

Vale lembrar que clientes Van Gogh tem direito a 2 saques internacionais isentos dessa famigerada tarifa de R$ 13,50. Porém (rsrsrs, sempre tem um “porém”), para ser cliente com esse “status”, é preciso pagar uma nada modesta tarifa mensal de R$ 55 ou R$ 45, a menos que você tenha R$ 100k aplicados em investimentos no banco (que, pela minha análise, são, em sua maioria, fracos, caros e pouco rentáveis, como, aliás, são, em geral, os fundos de investimentos de bancos, como já alertei nesse artigo: A matemática não mente: Tesouro Direto está dando um banho nos fundos dos bancos de varejo. Desde que…).

5. HSBC e CEF

Uma palavrinha final sobre o HSBC: dizem (veja bem, “dizem”, eu não tenho como comprovar na prática), que a cotação do dólar utilizado por esse banco se aproxima bastante do fechamento ptax do dólar comercial, ou seja, ele seria tão bom quanto o Santander, com a diferença prática – e super importante (essa sim comprovada) – que clientes do segmento Premier não sofrem cobrança de tarifa para saque realizado em ATMs do próprio banco localizados no exterior.

A CEF não oferece essa opção de saque no exterior na função débito. Sorry.

Dicas que valem dinheiro

1. Para usar o cartão de débito no exterior, geralmente é preciso autorização do gerente e/ou da central de atendimento do cartão. Às vezes, é possível você mesmo liberar o uso do cartão no exterior, via Internet Banking. Na dúvida, utilize os 3 canais de atendimento, ou seja, faça a solicitação no Internet Banking, converse com o gerente e telefone para o 0800.

2. Atenção para o ATM que você irá utilizar no exterior: o banco dono do ATM pode cobrar mais uma tarifa sobre o saque, que pode chegar a até US$ 5 por saque realizado. No meu caso, vi que o Bank of America cobra US$ 3 por saque, independentemente do volume. Já o Chase não cobra tarifa alguma. Conclusão: se você estiver viajando para os EUA, utilize os ATMs do Chase, uma vez que ele não cobra tarifa de saque. O “porém” é que, pelo menos no meu caso específico, só vieram notas de US$ 20.

3. Há limites estreitos para saques no exterior, mais estreitos geralmente que os para saques nacionais – geralmente eles ficam limitados a US$ 500. Verifique se os limites que você tem são condizentes com sua viagem para o exterior e, se não forem, peça para aumentar.

Afinal, não vale mais a pena comprar com o cartão de crédito?

Alguém já deve ter feito o raciocínio mental: “pera lá: US$ 100 em compras com o cartão de crédito no exterior, com o acréscimo de US$ 6,38 – devido ao IOF de 6,38% – daria US$ 106,38, o que, considerando o câmbio a R$ 1,6360, resultaria num valor final de R$ 174,03, logo, um valor mais baixo que todos os valores acima apresentados. Ôba, vou usar o cartão de crédito!”

O raciocínio não está totalmente correto, por três motivos.

Primeiro, porque ninguém vai ao exterior para gastar apenas US$ 100.

Segundo, porque, por razões que a própria razão humana desconhece, os bancos apresentam valores diferentes de cotação para fechamento da fatura do cartão de crédito e para saque no exterior na função débito. Eles ora favorecem a cotação do cartão de crédito – caso do Banco do Brasil, que, apesar da horrorosa taxa de câmbio para saque no exterior, fornece uma cotação para fechamento de fatura bem próxima do dólar comercial ptax (geralmente de R$ 0,02 a R$ 0,03 acima apenas) – ora favorecem a cotação do cartão de débito - caso do Santander, que, apesar da excelente taxa de câmbio para saque internacional na função débito, apresenta um ágio de R$ 0,03 a R$ 0,06 na cotação do dólar para efeitos de fechamento da fatura do cartão de crédito.

E terceiro, e mais importante, porque o valor de IOF é proporcional ao valor da compra (6,38% da compra, e não R$ 6,38 fixos, ou ainda US$ 6,38 fixos), e não uma tarifa fixa, como ocorre no caso dos bancos Ítaú e Santander – BB e Bradesco cobram um fixo de US$ 2,50 + um percentual bem inferior aos 6,38% do IOF para cartão de crédito. Ou seja, quanto mais você gastar no cartão de crédito, mais dinheiro desnecessário e inútil (IOF) estará gastando. Você gosta de gastar dinheiro à toa?

Mesmo assim, por conta da alta cotação utilizada pelos cartões de débito do BB e Bradesco, ainda pode valer a pena usar cartões de crédito de alguns bancos, inclusive do próprio BB, se você não tiver um cartão de débito que ofereça uma taxa de câmbio competitiva. Para resumir e ilustrar a controvérsia, abaixo está uma tabela comparativa de compras equivalentes a US$ 1.000 com cartões de débito e diferentes cotações de cartões de crédito.

Vale lembrar que, para que a tabela ficasse o mais próximo possível da realidade, simulei 4 saques no cartão de débito, de US$ 250 cada, uma vez que se mostra pouco distante da realidade da maioria das pessoas alguém conseguir sacar mil dólares de uma só vez em caixa eletrônico…

Outra variável importante é, caso você utilize o cartão de crédito, “torcer” para que, na data de fechamento da fatura do cartão de crédito, o valor do dólar comercial não aumente, pois isso fará com que você pague mais caro do que tivesse pago com dinheiro sacado da conta corrente no exterior.

Não incluímos na tabela o saque com cartão de débito do HSBC, embora leitores tenham reportado que esse banco oferece uma taxa de câmbio competitiva para saque em moeda local no exterior. Se assim for, sua situação se assemelharia à do Santander, e ficaria na frente inclusive do banco Itaú.

Também é importante relembrar, como, ademais, exposto na tabela, que alguns bancos podem cobrar tarifas extras sobre compras no exterior usando o cartão de crédito. É o caso dos cartões Ourocard do Banco do Brasil: conforme tabela já linkada aqui, página 5, compras no exterior são tarifadas em 2,5% sobre o valor da transação, + a paulada do IOF de 6,38%. Portanto, façam as contas antes de sacar o cartão de crédito na carteira!

Conclusões

Diante do estudo acima apresentado, e das surpreendentes constatações acerca de alguns cartões, já podemos tirar importantes conclusões.

Os dois fatores que mais impactam o valor final de suas compras no exterior são a cotação do dólar utilizada pelo seu banco + tarifa de IOF incidente sobre a operação. No caso da cotação do dólar, evite, sempre que possível, utilizar meios de pagamento que utilizem o dólar turismo como referência, como é o caso de compra de moeda estrangeira no Brasil, cartões de débito pré-pagos (os chamados Visa Travel Money – VTMs e similares que estão sendo lançados no mercado, da Mastercard e da Amex) e cartões de crédito que utilizem, na data de fechamento da fatura, o dólar turismo como parâmetro para conversão das milhas, como é o caso dos cartões Bradesco, incluindo aí os cartões American Express, que são administrados pelo Bradesco.

No caso do IOF, fuja, sempre que possível, do cartão de crédito, devido ao exorbitante valor incidente sobre as operações: 6,38%. Como demonstrado acima, se você está a fim de gastar dinheiro à toa, use cartões Bradesco ou Amex, pois, nesse caso, você estará no pior dos dois mundos: cotação de dólar turismo para fechamento da fatura (o pior câmbio) + IOF de 6,38% (a pior alíquota de IOF).

O melhor mesmo, se você quiser maximizar o valor do seu dinheiro nas viagens, é usar a melhor combinação, que consiste numa cotação do dólar o mais próximo possível do câmbio comercial + IOF de 0,38%. Nesse caso, o uso dos cartões de débito, para saque em ATMs locais, do Santander, Itaú e (possivelmente) HSBC se mostra imbatível, desde que respeitadas certas premissas, quais sejam: saque de grandes quantias, a fim de que o valor pago a título de tarifa de saque seja proporcionalmente o menor possível, escolha de uma caixa eletrônico que preferencialmente não cobre tarifa de saque (o Chase é um deles, se alguém aqui souber de outro poste na caixa de comentários), e, obviamente, a escolha da opção “cash from bank account” ou “withdrawal from checking” (saque da conta bancária) e não “cash from credit card” ou “fast cash” (onde haverá incidência de juros).

Enfim, como bem lembrando pelo EvertonRIC, na caixa de comentários a esse artigo, a melhor maneira de economizar dinheiro em compras no exterior é usando o cartão de débito para fazer saque em moeda local, desde que a taxa de câmbio de seu banco seja próxima do dólar comercial.

Uma palavrinha final sobre outras modalidades de uso de moeda estrangeira

Sobre traveller´s check, esqueça. Eles eram úteis e importantes antes da popularização dos cartões de crédito/débito. Fora que quase ninguém hoje trabalha com eles, além de exigirem uma tarifa de emissão de R$ 50.

Sobre cartões de débito bancário na função compras (Visa Eletron e Mastercard Maestro), é tão atrativo quanto saque internacional na função débito, pois o IOF incidente continua sendo de 0,38%. Mas são 3 os problemas: muitas lojas no exterior não aceitam o pagamento na função “debit card” (não consegui fazer a compra numa loja da Apple e numa loja de aeroporto), alguns bancos cobram tarifa extra sobre compras com a função débito (caso do BB, que cobra 2,50% sobre o valor da operação), e o limite para compras costuma ser tão ou mais restrito que o limite para saque no exterior (portanto, para compras de valores altos, que justamente onde teria mais serventia a situação, como despesas de hotel e compras de eletrônicos/gadgets, a compra não será validada).

Sobre cartões de débito pré-pagos, como bem lembrado pelo Rafael (obrigado!), também constituem uma alternativa atraente, uma vez que evita que você tenha que circular com muito dinheiro em espécie, e “trava”  um valor de câmbio que pode ser útil em caso de variação cambial negativa, além de pagar IOF de apenas 0,38%. Os pontos negativos são: cotação de compra de dólar turismo, e tarifa fixa de saque em ATM local de U$ 2,50 ou EUR 2,50. Para usar, funciona como cartão de crédito normal.

Diversifique!

Ha ha ha, quem diria que, assim como nos investimentos, para compras no exterior a palavra mágica também seria a mesma: nada como diversificar, assim como recomenda o Ricardo Freire, do blog Viaje na Viagem:

“Uma quantia fixa em dinheiro vivo para emergências, saques no caixa automático para o dinheiro do dia a dia, cartão de crédito para gastos maiores e cartão de débito como plano B”.

Levar dinheiro vivo continua sendo importante, uma vez que alguns países exigem que, no ato da entrada no país, você leve consigo uma certa quantia em espécie para comprovar que tem condições de se manter no país por conta própria.

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E você, usa qual estratégia para fazer compras no exterior? Eu duvido que o brasileiro vá gastar menos no exterior por conta dessa medida, uma vez que o aumento do IOF serviu para compensar, em parte, o ajuste nas faixas de isenção do Imposto de Renda (vale lembrar que no mesmo dia saíram os dois atos normativos, um para o IOF, e outro para o IR). No entanto, é importante saber que há alternativas para tornar sua viagem financeiramente mais econômica, desde que se adotem estratégias inteligentes para compras no exterior.

Links para saber mais

- Blog Diário de Consumo: foi esse artigo que me motivou a usar o cartão de débito para saque no exterior. Obrigado pela economia, Fernanda!

- Blog Viaje na Viagem: boas reflexões do Ricardo Freire sobre esse tema tão sensível para nossos bolsos!

- Blog Sundaycooks: reflexões igualmente boas de Fred Marvila sobre o assunto.

É isso aí!

Um grande abraço, e que Deus os abençoe!

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